[Faros]

Da ne bomo na pamet govorili:

19. člen Zakona o potrošniških kreditih;

(predčasno odplačilo)

(1) Potrošnik ima pravico, da kadar koli v celoti ali delno izpolni svoje obveznosti po kreditni pogodbi. V tem primeru je upravičen do zmanjšanja skupnih stroškov kredita v delu, ki ga sestavljajo obresti in stroški preostalega obdobja trajanja pogodbe, tako da se od zneska sedanje vrednosti obveznosti predčasnega plačila (diskontirane) kredita odšteje sedanja vrednost (valorizirana) pogodbenih obresti, vključno z morebitnimi stroški, ki bi tekle od dneva predčasnega plačila do dneva zapadlosti plačila po pogodbi, če so bili pogodbene obresti in stroški za to obdobje že obračunani in zajeti v plačila, ki jih je plačal potrošnik. Dajalec kredita mora potrošniku na razumljiv način predstaviti zmanjšanje obresti in drugih stroškov, ki bi nastalo s celotnim ali delnim predčasnim odplačilom kredita. Dogovorjena določila o obrestni meri se ne smejo spremeniti v škodo potrošnika.

(2) Pri predčasnem odplačilu kredita je dajalec kredita upravičen do pravičnega nadomestila morebitnih stroškov, ki so neposredno povezani s predčasnim odplačilom kredita, če se predčasno odplačilo izvede za obdobje, za katero je bila določena fiksna kreditna obrestna mera.

(3) Nadomestilo ne sme presegati 1% zneska predčasno odplačane glavnice, če potrošnik predčasno odplača kredit več kot eno leto pred končno dospelostjo kreditne pogodbe. Če je do končne dospelosti kreditne pogodbe eno leto ali manj kot eno leto, nadomestilo ne sme presegati 0,5% zneska predčasno odplačane glavnice.

(4) Nadomestilo lahko dajalec kredita zahteva pod pogojem, da vsota predčasnih odplačil v 12 mesecih presega 10.000 eurov.

(5) Nadomestila za predčasno odplačilo dajalec kredita ne sme zahtevati, če:

1. se je odplačilo opravilo po zavarovalni pogodbi, ki zagotavlja jamstvo za odplačilo kredita;

2. gre za kreditne pogodbe z dovoljeno prekoračitvijo stanja na plačilnem računu;

3. se predčasno odplačilo opravi v obdobju, za katero ni določena fiksna kreditna obrestna mera;

4. so v pogodbi nepopolne informacije o trajanju kreditne pogodbe, pravici do odstopa od pogodbe brez navedbe razloga ali izračunu nadomestila za predčasno odplačilo.

(6) Nadomestilo za predčasno odplačilo ne sme presegati zneska obresti, ki bi jih potrošnik plačal v obdobju med predčasnim odplačilom in dogovorjenim datumom prenehanja trajanja kreditne pogodbe.

[solaris]

No, kolikor imava midva informacije iz Sparkasse, so poplačila brezplačna. To pomeni, da lahko jaz vsak mesec nakažem več kot je obrok kredita in preplačilo gre avtomatsko na glavnico. S tem se manjša tudi mesečni obrok, ostaja pa obdobje odplačevanja. Torej, glede na obdobje, se preračuna preostala glavnica (+ obresti).

V kolikor bi želela spremeniti tudi obdobje odplačevanja pa je potrebno podpisati aneks, kar pa stane, če se ne motim 0,01% kredita.

Nekaj več o pridobivanju kredita za najino hišo sva napisala v rubriki [url=httpunichr("58")//wwwunichr("46")podsvojostrehounichr("46")net/vsebina/gradimo]Gradnja v živo[/url]. Še direkt link na [url=httpunichr("58")//wwwunichr("46")podsvojostrehounichr("46")net/vsebina/strani/kredit-za-gradnjo-hise]Kredit za gradnjo hiše[/url].

[Fric]

Se strinjam, da s eza nove kredite ne plačuje več teh stroškov; vsaj tam kjer sem jaz to spraševal tega ne poznajo. Imajo pa vse banke cenike storitev, pa lahko preverite.

Cenik Hypo banke

PREDCASNO ODPLACILO KREDITA
Stroški izdelave obracuna predcasnega odplacila kredita za kreditne pogodbe
sklenjene do 8.8.2010
½ stroškov odobritve
Stroški izdelave obracuna predcasnega odplacila kredita za kreditne pogodbe
sklenjene od 9.8.2010 naprej
v skladu s kreditno pogodbo

Kreditna pogodba pa v 11. členu pravi, da lahko kadarkoli delno ali v celoti poplačaš kredit. S tem si zmanjšaš glavnico in stropke do konca odplačila.
Edina izjema je kredit s fiksnimi obrestmi, kjer se lahko zaračuna nekaj stroškov (ne vedno, pod določenimi pogoji, ki so navedeni).

ZA NKBM pa tega v ceniku nisem našel.

[skobo]

Potemtakem lahko izberemo banko, ki ima najnižji pribitek. Čeprav nam ne dajo maksimalnega obroka, ki bi ga lahko odplačevali, lahko razliko do max obroka doplačamo sami. Drži?

In si celo na boljšem, če kredit vzameš pri konkurenci, ki ima (recimo) za 0.1% višji pribitek, ter max obrok, ki ga lahko plačujemo. Drži?

[Fric]

Ja, nekaj takega.
Ali pa vzameš na daljšo dobo, da prideš skozi z obremenjenostjo plače in podobno, potem pa odplačuješ hitreje.

[skobo]

Zanimivo, da te opcije banke ne poudarjajo kaj preveč. Seveda, ker to za njih pomeni manj obresti od kredita... silly me.

[skobo]

Gledam pogoje, ki jih uporabnik:5000 napisal na strani 9 za BKS banko. Zanima me katera številka se nahaja, ki je v citiranem besedilu označena kot odebeljeni XXX? Ima še kdo BKS kreditno pogodbo in pove manjkajoče cifre?

formula obrestne mere kredita:
6-mes. EURIBOR + XXX % p. a., trenutno XXX % p. a. (vsakokratni EURIBOR se zaokroži navzgor najbližji osmini enega odstotka); v primeru zamude pri plačevanju katerekoli obveznosti dolžnika po tej pogodbi za več kot 30 dni se formula obrestne mere spremeni, tako da znaša 6-mes. EURIBOR + XXX % p. a.;

Je tole enako pri vseh bankah?

način obrestovanja: linearni način izračuna obresti, dekurzivno, kjer se upošteva 360 dni v letu in dejanski dnevi v mesecu;

Kaj se tukaj razume pod "odtujevanje premoženja" ?

Dolžnik se zavezuje, da brez predhodnega pisnega soglasja banke ne bo:
• odtujeval svojega premoženja na način, s katerim bi poslabšal svojo kreditno sposobnost,

Banka sme:
• pregledovati dokumentacijo, poslovne knjige in listine, iz katerih je razvidno finančno poslovanje dolžnika v primeru, da bi dolžnik zmanjševal svoje premoženje do te mere, da bi bilo ogroženo plačevanje kredita po tej pogodbi,

Je to navedeno tudi pri drugih bankah?

Banka sme:
• pregledovati dokumentacijo, poslovne knjige in listine, iz katerih je razvidno finančno poslovanje dolžnika v primeru, da bi dolžnik zmanjševal svoje premoženje do te mere, da bi bilo ogroženo plačevanje kredita po tej pogodbi,
• odstopiti od te pogodbe in odpovedati ali odložiti črpanje kredita ali zahtevati takojšnje plačilo celotnega preostalega dolga, če:
a) je dolžnik v zamudi s plačilom začetnega ali dveh zaporednih obrokov oz. anuitet;

[Faros]

Zanima me katera številka se nahaja, ki je v citiranem besedilu označena kot odebeljeni XXX? Ima še kdo BKS kreditno pogodbo in pove manjkajoče cifre?

Pri prvem xxx gre za pribitek, ki je pri BKS 1.6, če sprejmeš njihove tri pogoje (o katerih smo na forumu že večkrat govorili, zato malo pobrskaj).
Pri odebeljenem pa je pribitek večji zaradi zamude plačevanja. Kakšen točno trenutno ne vem ker sem ta teden službeno v tujini tako, da ne morem do pogodbe. mogoče kdo drug.
Če te bo še kaj zanimalo glede pogodbe mi pošlji kontakt na ZS pa ti lahko pošljem skenirano ko se vrnem.

Sem pa pred podpisom pogodbe le to nesel prijatelju, ki ima odvetniško pisarno in mi je rekel, da gre za klasično kreditno pogodbo, skratka nič posebnega.

Je pa živa j... ko pred podpisom bereš te pogodbe. Ti gre tisoč reči po glavi, v glavnem negativnih - kaj če ne bom mogel plačevati, kaj če mi vzamejo hišo, kaj če.... :twisted: .

[matteo]

Ja, nekaj takega.
Ali pa vzameš na daljšo dobo, da prideš skozi z obremenjenostjo plače in podobno, potem pa odplačuješ hitreje.

To je smiselno.Ampak banke malce o tem molčijo kot je že zgoraj opisano.

[Tekacc]

No vidim, da sem vam malo odprl glave, pa ne da bi sebe imel za veleuma, nisem ekonomist, sem iz druge stroke, pa sem takoj dojel naslednje. Če imam možnost teoretičnega mesečnega odplačevanja, ki mi ga odobrijo banke "le" recimo 400 eur, sposoben pa sem 700 eur ne vidim nobenega problema da:
Vzamem kredit 400 eur mesečno, 300 eur vsak mesec vežem v depozit z neko sicer dokaj nizko a vseeno obrestno mero. Enkrat letno pa odplačam glavnico s prihranjenim denarjem.

Plusi so v glavnem trije:
1. Ves čas imam na zalogi nek denar, ki se mi vsak mesec sprosti, če mi slučajno zagusti, da imam s čim plačat kredit - beri izguba službe ipd...
2. S tem dejanjem si lahko znižam izgubo, ki jo trpim zaradi euriborja do največje mere. Nisem obremenjen z višino mesečnega obroka...
3. Ker imaš nižji obrok je tudi mesečna količina beri obresti, skritih v obroku nižja kot če bi imel višji obrok.

Minusi:
1. Lahko ne dobim dovolj sredstev ker je višina obroka limitirana na plačo in če želim zares velike zneske 120.000 eur + je težko tudi na 25 let recimo ne prideš skozi s svojo plačo. Primer, lahko da ne, možno pa je. Kolikor kdo potrebuje.
2. Če se v praksi zgodi, da ne prihranim niti eura potemtakem sem obsojen na koncu po toliko letih odplačat veliko več denarja banki. Pomeni, da sem se pošteno zakalkuliral ali pa sem bil preveč razsipen in sem preostli denar zapravljal, namesto da bi ga varčeval.
3. Sprva plačuješ precej večino obresti, zato se ti splača dokončno odplačat le do prve polovice kreditne dobe, kasneje pač ni nekega haska.

To bi bilo z moje strani. Sem se pozanimal pri finančnikih pa so bili da ne rečem navdušeni nad mojim skromnim razmišljanjem...

Aja na banki niso najbolj navdušeni...

[Faros]

Tekacc, prepričan sem, da tako kot ti, razmišlja večina ko vzame kredit. Tudi sam imam dva varčevalna računa. V enega me je prisilila BKS, če sem hotel kredit, sredstva so vezana tri leta in ne morem do njih. Drugega, takega ko lahko takoj (no skoraj takoj, polog mora biti namreč vsaj 14 dni na računu) dostopam do denarja pa sem odprl sam iz podobnih razlogov kot jih navajaš ti. Problem je samo v tem, da se ti vsi načrti kako boš varčeval sesujejo v prah ko začneš zidat. Bajta žre denar ko nora in na koncu bom/boš moral še gate prodat :evil: .

[Tekacc]

Ja Faros se strinjam, ampak jaz zaenkrat ne bom zidal, samo opremim še in to je to za naslednjih x let, brez nepredvidenih dogodkov seveda... Še vedno pa sem mnenja, naj si vsak ustvari kar se da ugodno situacijo, ne da mu max kredit diha vsak mesec za ovratnik, potem je vsekakor življenje bolj kot ne ves čas napeto, pa spet zavisi od človeka..

[Faros]

Pod tole se pa lahko samo podpišem.

[magi]

hm, kaj to sicer velja samo za stanovanjski kredit (da lahko plačaš več kot je obrok)? in pri kako zelo novih kreditih to velja? :-)

[čukimuki]

Novosti na strani SSRS:

<!-- m --><a class="postlink" href="http://www.stanovanjskisklad-rs.si/si/588/aktualno/odgovori-na-vpra">http://www.stanovanjskisklad-rs.si/si/5 ... ri-na-vpra</a><!-- m -->šanja.html?o=c096928b757f8684cce89696d0d2b9a5b690a3ab98bec6a58890e06b798754556a6684ab645699a36b7878466379