[Misek360]

Ker bom vzel keridt za nakup stanovanja in banke ponujajo več različnih možnosti me zanima kako je z
3 mesečnim Evriborom in
6 mesečnim Evriborom


Kateri se bolj splača in zakaj?

[Mirando]

[url]httpunichr("58")//cekinunichr("46")si/clanek/posojila_in_varcevanja/kdo-je-euriborunichr("46")html[/url]

Malo pobrskajte po forumu, oz spletu! že ogromno napisanega...

Kolikor poznam zadeve...se pri večini bank kar prakticira 6M!

[shamo]

nekaj smo govorili o tem tukaj;
<!-- l --><a class="postlink-local" href="http://www.podsvojostreho.net/forum/viewtopic.php?f=2&t=21484&start=30">viewtopic.php?f=2&t=21484&start=30</a><!-- l -->

[Johan_R]

Ker bom vzel keridt za nakup stanovanja in banke ponujajo več različnih možnosti me zanima kako je z
3 mesečnim Evriborom in
6 mesečnim Evriborom


Kateri se bolj splača in zakaj?

Vseeno, ko začneta rasti, rasteta oba. Banke v zadnjih časih prakticirajo 6 mesečni EURIBOR, da se prilagajanje anuitete lahko izvaja 6-mesečno (pa še služijo na razliki, če imajo svoje dolgoročne vire najete po 3 mesečnem EURIBOR-ju).

:twisted:

LP, Ivo

[sedejs]

enostavneje je 6 mesečni euribor-obrok se ti lahko spremeni 2krat letno,pri tromesečnem pa 4krat letno-vezan je na EOM ki je trenutno na najnižji ravni ki jo je
kdaj imela ECB-predvidevajo da se ne bo spreminjal še vsaj celo 2010.paziti moraš samo na pribitek banke ,ker euribor tako določa ECB in ti je pomemben pribitek oziroma zaslužek banke t.j.EURIBOR+XX%

[SonyCelje]

Mene pa zanima kaj je sploh ta pribitek,obresti + pribitek ?

Hvala

[Johan_R]

Mene pa zanima kaj je sploh ta pribitek,obresti + pribitek ?

Hvala

Obrestna mera = Obrestna osnova + Marža (npr. 0,9 + 2,5 = 3,4% p.a. (per anum = na leto)
Obrestna osnova = 3 ali 6 mesečni EURIBOR, CHF-LIBOR, USD-LIBOR, ...
Marža = je v % izražen pribitek na osnovo, npr. 2,5 odstotne točke oz. %

[shamo]

Vseeno, ko začneta rasti, rasteta oba. Banke v zadnjih časih prakticirajo 6 mesečni EURIBOR, da se prilagajanje anuitete lahko izvaja 6-mesečno (pa še služijo na razliki, če imajo svoje dolgoročne vire najete po 3 mesečnem EURIBOR-ju).

Johan:lahko tole malo razložiš, prosim.. v prvem stavku rečeš, da je vseeno 3M ali 6M euribor, na koncu pa, da banke ravno zaslužijo, če uspejo posojilojemalcu dati 6M, same pa najeti po 3M.

Moje mnenje je (in moje analize) so sicer pokazale, da se za stanovanjske kredite ranga 15 let bolj splača vzeti 3M EURIBOR in s tem pridobiš povprečno cca 0,2 odstotne točke.

[pia2001slo]

Po novem boste podpisovali tudi izjave o prevzemu tveganja pri kreditih z spremenljivo obrestno mero pri Euribor na 6 mesecev..vsaj pri nekaterih bankah

Jolly

[Fery]

Pa saj to vprašanje je popolnoma simpl, če si Dani seveda. Če obrestne mere rastejo, je boljši 6 mesečni, če padajo, je boljši 3 mesečni.
Glede na to, da obrestne mere nimajo več kam pasti, je zdaj zagotovo boljši daljši.
Če je stanje v gospodarstvu normalno, je bolj ali manj vseeeno, ker so stalna nihanja.
Itak pa velja tisto, da se sosednja kolona premika hitreje od naše, tako da, kakorkoli boš izbral, boš na koncu dobil vtis, da si se odločil narobe.

P.S. Ko smo že pri Daniju. Enkrat sem šel na Vrhniko registrirat avto (pri nas in v Postojni sem pušnil, tam je pa šlo, vse na isti dan). Na šalterju je bila gužva in nekje vmes je čakal tudi omenjeni osebek. Tip je stalno pizdil, da nič ne delajo, da bi morali imeti več ljudi, da itak nima časa. Dokler mu ni eden zabrusil, da je on vedeževalec in naj gre v avto po karte, zloži na mizo in pogleda, kdaj lahko pride nazaj, da ne bo gužve. Potem je bil nekaj časa tiho, ampak spet ne dolgo.

[shamo]

Ferry: Mislim, da se motiš. V npr. 15 letih boš predvidoma doživel točno en cikel (vzpon in padec), kar pomeni, da ni pomembno le to, da je sedaj Euribor nizek - pomembno je tudi obdobje kredita. Poleg tega je padanje OM hitrejše od rasti in nastane razlika (se ne izniči medsebojno), kar govori v prid krajši OM. OM so lahko 3M, 6M in tudi 12M (slednji npr. pri Banki Koper), zgodovino si lahko ogledate tukaj <!-- m --><a class="postlink" href="http://www.euribor-rates.eu/">http://www.euribor-rates.eu/</a><!-- m --> .

Mogoče pomota izvira iz tega, ker kdo misli, da je OM neko izračunano povprečje za obdobje za nazaj - ni tako! OM za različne ročnosti vnaprej se vsak dan določajo recimo temu "z glasovanjem" bank.

Moje mnenje sem povedal in velja za 15 letni kredit, ker sem pač gledal zase. Med 3M in 6M sem izračunal povprečno razliko 0,3 odstotne točke. Seveda to ni 100%, ker še vedno je prihodnost, le to - prihodnost in lahko podatki za nazaj ne dajo prave usmeritve - vseeno bolje to kot Dani

Za 5 letni kredit nisem delal analize, pa tudi zanj nisem prepričan, da je daljši boljši.



Lahko pa se tudi motim in bi me zanimalo zakaj se motim.

[cinik]

enostavneje je 6 mesečni euribor-obrok se ti lahko spremeni 2krat letno,pri tromesečnem pa 4krat letno-vezan je na EOM ki je trenutno na najnižji ravni ki jo je
kdaj imela ECB-predvidevajo da se ne bo spreminjal še vsaj celo 2010.paziti moraš samo na pribitek banke ,ker euribor tako določa ECB in ti je pomemben pribitek oziroma zaslužek banke t.j.EURIBOR+XX%

ECB nima nič z določitvijo EURIBOR-ja, kvečjemu nanj posredno vpliva s politiko in ključno obrestno mero. Groba in dokaj dobra posplošitev je: EURIBOR je povporečje obrestnih mer po katerih so si velike banke (dosti večje od slovenskih) "pripravljene" medsebojno sposojati denar. Podobna definicija velja za LIBOR - vendar gre tukaj za Londonski medbančni trg, kjer se določa LIBOR za CHF,USD, AUD.... Končen rezultat je rezultat povprečja kotacij bank(po določenem rezanju ekstremov), ki sodelujejo v panelu.

Kaj je bolje ali slabše - analiza podatkov v preteklosti nima nujno zveze s prihodnostjo. Ko potegneš črto je Fery še najbolje povedal bistvo - pravzaprav je vedeževanje.

Po mojem mnenju je veliko bolje svojo energijo usmeriti v znižanje pribitka in druge zadeve. Sam sem enkrat o tem pisal tukaj:
<!-- l --><a class="postlink-local" href="http://www.podsvojostreho.net/forum/viewtopic.php?f=2&t=21484&st=0&sk=t&sd=a&start=15">viewtopic.php?f=2&t=21484&st=0&sk=t&sd=a&start=15</a><!-- l -->

[cinik]

kvečjemu nanj posredno vpliva s politiko in ključno obrestno mero.

Manjša korekcija samega sebe, ker sem prejšnji post pisal na hitro, vpliv je realen in očiten ampak je posreden.

[shamo]

banke torej ponujajo kredite po različnih EURIBORjih, pri čemer pa imajo tudi različne marže - daljši kot je euribor, večji je privzeti pribitek/marža.. (če zanemarim posebne akcije in pa koliko spogajaš)

primeri za 15 let:
SKB: 3M EURIBOR+3,05 %
Abanka: 6M EURIBOR+ 2,75 %
Volksbank: 12M EURIBOR + 2,55 %

jaz iz tega sklepam, da bankam le ni vseeno kateri euribor ponudijo (kompenzirajo z maržo).. na koliko one cenijo razliko se meni zdi očitno zgoraj. Kot bi rekli naši politiki: Zgolj naključje je, da je to enaka številka kot sem jo jaz izračunal iz zgodovinskih podatkov.

Res pa je, da če ne želiš menjati banke, itak preostane le nižanje pribitka (in drugih stroškov), saj ne moreš izbirati euriborja - posamezna banka si ga sama določi.

[Johan_R]

Johan:lahko tole malo razložiš, prosim.. v prvem stavku rečeš, da je vseeno 3M ali 6M euribor, na koncu pa, da banke ravno zaslužijo, če uspejo posojilojemalcu dati 6M, same pa najeti po 3M.

Moje mnenje je (in moje analize) so sicer pokazale, da se za stanovanjske kredite ranga 15 let bolj splača vzeti 3M EURIBOR in s tem pridobiš povprečno cca 0,2 odstotne točke.

Si kar sam pogruntal in to kar sem označil se nanaša na zaslužek banke: banka si je sredstva sposodila po cca 3m EURIBOR (0,20% letno) + marži 1,30% letno, tebi pa ga "proda" po 6m EURIBOR (0,90% letno) + marži 2,50% letno.

V osnovi banke služijo predvsem na razliki v obrestni marži, stroških odobritve in stroških vodenja (ti zadnji dve postavki sta t.i. neobrestni prihodki banke).

V primeru najema denarja po 3m E. in posojanju denarja po 6mE. pa še dodatnih (v našem primeru 0,70% letno).

To je poenostavljen prikaz, saj se običajno ročnost (trajanje) tvojega kredita ne ujema z ročnostjo (trajanjem) vira, ki ga banka najame. Banka najame vire pri 30 letnem kreditu, ki ga da stranki vsaj 5 - 6 krat (kar pa pomeni vedno aktualne pogoje na trgu - tukaj mislim obrestne marže na medbančnih trgih).

Večina bank danes plasira kredite po 6m EURIBORJU, tako da je 3-mesečnega že težje dobiti. Če pa že, ti pa zasolijo maržo!!! :twisted: