[Silva]

.........................2. FOB – fiksna obrestna mera
Najem kredita vezanega na to obrestno mero predstavlja (v primerjavi s tistima pod točko 1 in 3) obrestno špekulacijo. Zakaj obrestna špekulacija? Ker si npr. ob najemu takega kredita izpostavljen padcu splošne ravni obrestnih mer. Gledano oportuno, če bi bil npr. vzel EURIBOR bi lahko "užival" nižjo obrestno mero, sedaj pa si sredi odplačevanja kredita z relativno visoko fiksno obrestno mero. Osnovna prednost takega kredita seveda ostaja – vnaprej je znana mesečna anuiteta, ki se skozi obdobje odplačevanja ne spreminja...........

Moje razmišljanje o FOB je takšno: tudi, če se draži vse: hrana, oblačila, energijski viri in vsi ostali življenski stroški, ti ostane vsaj obrok kredita fiksen. In vemo, da če se vse draži, potem vsaj malo temu sledijo tudi plače (seveda čisto malo , pa vendarle), torej ti za preživljanje realno ostaja približno enako.

[nezanimiv]

To se da vsaj malo omilit, če dnevno spremljaš tečaj CHF in sam kupiš potreben znesek CHF tisti dan v mesecu, ko je tečaj najugodnejši.

Ti vnaprej veš kateri dan v mesecu je tečaj najugodnejši ?

[saonaion]

To se da vsaj malo omilit, če dnevno spremljaš tečaj CHF in sam kupiš potreben znesek CHF tisti dan v mesecu, ko je tečaj najugodnejši.

Ti vnaprej veš kateri dan v mesecu je tečaj najugodnejši ?

pa treba je upoštevat razliko med prodajnim in nakupnim tečajem, kaj ne??

[Silva]

Ti vnaprej veš kateri dan v mesecu je tečaj najugodnejši ?

Ma saj veš, da to ni možno! Ampak, če opaziš skozi mesec, da se tečaj konstatno počasi spreminja tebi v škodo, boš pa ja prej kupil, če le imaš možnost.
Zato bi pa moral dnevno spremljati zadeve.
Npr. prodajni tečaj CHF je letos marca drastično padel. Na mojem primeru, ki sem ga zapisala prej, se kaže, da bi na dan 09.01.08 za 600CHF plačal 369,20€, 09.02. pa že 381,58€, 09.03. 388,74€, danes pa kot že rečeno 392,95€. Skozi mesec pa je različno nihal.
Ampak to domačo nalogo prepuščam tisim, ki so najeli kredit LIBOR -CHF.

[Silva]

To se da vsaj malo omilit, če dnevno spremljaš tečaj CHF in sam kupiš potreben znesek CHF tisti dan v mesecu, ko je tečaj najugodnejši.

Ti vnaprej veš kateri dan v mesecu je tečaj najugodnejši ?

pa treba je upoštevat razliko med prodajnim in nakupnim tečajem, kaj ne??

Kje pa piše, da moraš prodat (če je zate neugodno), ko si enkrat kupil?

[nezanimiv]

Ma saj veš, da to ni možno! Ampak, če opaziš skozi mesec, da se tečaj konstatno počasi spreminja tebi v škodo, boš pa ja prej kupil, če le imaš možnost.
Zato bi pa moral dnevno spremljati zadeve.
Npr. prodajni tečaj CHF je letos marca drastično padel. Na mojem primeru, ki sem ga zapisala prej, se kaže, da bi na dan 09.01.08 za 600CHF plačal 369,20€, 09.02. pa že 381,58€, 09.03. 388,74€, danes pa kot že rečeno 392,95€. Skozi mesec pa je različno nihal.
Ampak to domačo nalogo prepuščam tisim, ki so najeli kredit LIBOR -CHF.

Če bi bilo to tako lahko, bi vsak tako delal in služil na tečajnih razlikah...zato pa je osnovno pravilo da ne mešaj valutnega tveganja s kreditom...kredit najemi v tisti valuti v kateri prejemaš dohodke.

PS. nikjer nisem videl, da bi kdo zapisal da je šel v zamenjavo iz Libor Chf v Euribor, čeprav se mu je glavnica letos iz tega naslova povečala za skoraj 7 %...mislim da se večina tega sploh ne zaveda....

[tomo]

Naj še jaz dodam svoje tej razpravi, ker imam kredit v CHF LIBOR. Najprej, Silva ima popolnoma prav, da je potrebno spremljati tečaj. Ker je moj obrok nekoliko višji kot ga je navedla Silva, je tudi razlika pri anuiteti pri različnih tečajih višja. Pač kupiš franke takrat, ko je po predvidevanju tečaj najugodnejši.
Kar pa se tiče valutnega tveganja pa je tako, da je to res, ampak obresti na frank so cca. 2% nižje od tistih na EUR, kar na dolgi rok prinese zelo veliko razliko pri preplačilu kredita. EURIBOR in LIBOR v tem trenutku oba res nekoliko rasteta, prav tako pa je v zadnjem času frank pridobil napram evru. Vendar je takšno pač trenutno stanje. Naši krediti pa so v glavnem dolgoročni in tako je tudi potrebno gledati na njih. Torej, kaj bomo pridobili ali izgubili na ta način, se bo videlo šele po daljšem časovnem obdobju.

[cinik]

Včeraj sem nekajkrat omenil finančno/matematično telovadbo. Pripravil sem Excel datoteko, ki vključuje par izračunov oziroma omogoča tudi enostavno simulacijo 10-letnega kredita. Lahko poljubno nastavljate pričakovano gibanje obrestne mere in na zadnjem listu tudi tečaj npr. EURCHF skozi vso dobo kredita.

Z nekaj spretnosti si jo lahko prilagodite na svoje potrebe. Zadevo sem relativno na hitrico naredil, če kdo najde kako napako in jo javi popravim.

Pa ne se prosim obesit na kake napake in zadeve jemat kot nasvet ali kaj podobnega. Če se kdo misli kaj na podlagi tega odločat poudarjam, da to ni namen te datoteke in da zedeve preračunajte tudi sami. Gre pač za neko enostavno orodje, ki pomaga pri približnih izračunih in omogoča opazovati efekt spremembe obrestne mere (začasno ali trajno) ali na zadnjem listu tudi tečaja.

Datoteka tukaj v obliki xls, brez makrov:
[url=httpunichr("58")//shraniunichr("46")si/f/10/cm/8oVprs0/kreditunichr("46")xls][img]httpunichr("58")//shraniunichr("46")si/t/10/cm/8oVprs0/kreditunichr("46")jpg[/img][/url]

[nezanimiv]

PS. nikjer nisem videl, da bi kdo zapisal da je šel v zamenjavo iz Libor Chf v Euribor, čeprav se mu je glavnica letos iz tega naslova povečala za skoraj 7 %...mislim da se večina tega sploh ne zaveda....

Iz včeraj na danes se je glavnica spet povečala za ca.2% - je kdo že zamenjal v Eur?

[tomo]

Ko se bo pa tečaj popravil za 5 % bo pa spet vse v redu. Takšni in drugačni cikli so in jih je treba opazovati, vendar pa vsak tak negativni tend ne sme takoj voditi v paniko. En tak cikel smo letos že imeli pa se je tečaj spet popravil nad 1,6.

[saonaion]

Ko se bo pa tečaj popravil za 5 % bo pa spet vse v redu. Takšni in drugačni cikli so in jih je treba opazovati, vendar pa vsak tak negativni tend ne sme takoj voditi v paniko. En tak cikel smo letos že imeli pa se je tečaj spet popravil nad 1,6.

Ja, drži ampak nič ne kaže na to...

Kolega pravkar urejuje zadevo tako, da bo najel kredit z FOM na drugi banki in poplačal tega v CHF - nevem ali je to dobro ali slabo ali pa le panika.
Čas bo pokazal svoje še prej pa trg.

[tomo]

V takih situacijah je težko biti pameten, ker nihče ne vem, kaj trenutno stanje pomeni za dolgoročnejše obnašanje. Npr. včeraj je bil tečaj še okrog 1,55, danes je okrog 1,52. Kaj bo v ponedeljek pa ne vemo. Ostane le upanje, da ne gre za kako dolgoročno obnašanje, da bi frank še kaj veliko zrasel. Če gledaš 5-letno zgodovino, se je tečaj gibal okrog 1,55, pred dvema letoma pa je začel frank padati proti 1,65. Zdaj je trend naraščanja vrednosti franka, a vprašanje je, kje je tisti podn. Vsak se tu sam odloči. Seveda se ti s pretopitvijo kredita v EUR spremeni tudi obrestna mera, ker iz LIBORja dobiš EURIBOR, ki je dosti višji. Pribitek načeloma ostane enak.

[NapastD]

Zadnje stanje npr. na Volksbank:
LIBOR se ne da dobit, zaradi nestanovitnega tecaja
EURIBOR+1,95% pribitka (1,85% ce sklenem se zavarovanje pri njih)

Tako da razlike so nastale...

lp,
Damjan

[ande]

Hvala za poročilo :wink: Jasno je, da so in še bodo pribitki zaradi krize višji. Še kako leto nazaj je imela Volksbank najnižji pribitek 0,9% ... Če ima še kdo informacijo direktno iz bank, naj kar napiše.

[Buggy]

Tisti ki imamo kredit v "svicarjih" se nam pa zadnje case ne pise dobro. Preracunano na dan, ko sem vzel kredit za "svicarja" po 156 takratnih SIT je sedaj ta vrednost ze skoraj 165 SIT....nedolgo nazaj je bila racunica dolgo casa ravno nasprotna, saj je bil CHF preracunano na tolarje 151 SIT.

Bo potrebno sedaj nekaj mesecev z mirnimi zivcki spremljati CHF, da se ne bo prehitro naredilo spremembo kredita v EUR, kot je bilo v pogodbi za kredit tudi napisano, da ta opcija v kriznih casih obstaja

Bomo lahko zgleda to preizkusili v praksi.