6.10.2008 ob 18:31
Dedalus Napisal:Res je, mislim da pri zelo visoki inflaciji lahko popravijo obrestno mero... Moram prebrat pogodbo še enkrat, da se spomnim. Bom dopisal tukaj...
pri meni tega v pogodbi ni !
PodSvojoStreho.net Nepremičnine Finančna plat Kriza na finančnih trgih in krediti
pri meni tega v pogodbi ni !
6.10.2008 ob 18:55
Tudi pri meni ne! Je pa navedeno, da lahko dvignejo obrestno mero za eno odstotno točko, če preneham dobivati plačo na njihov TTR.
6.10.2008 ob 21:09
KAJ PA V PRIMERU, ČE KREDIT, KI JE VEZAN NA EURIBOR PREDČASNO ODPLAČAŠ? KAJ JE Z OBRESTMI?
6.10.2008 ob 21:19
Odplačaš pač tisto glavnice, kar je še nisi odplačal. Ponavadi je še 1% pribitka, ki pa je tudi omejen z največjo vsoto.
7.10.2008 ob 11:45
Za ma&sa:
EURIBOR se dnevno objavlja na http://www.euribor.org/html/content/euribor_data.html
LIBOR pa z nekajdnevno zamudo na http://www.bba.org.uk/bba/jsp/polopoly.jsp?d=141&a=627
Za zdezgo:
V tem primeru velja da se banki vrne neodplačana glavnica + stroški predčasnega odplačila. Stroški predčasnega odplačila so najbrž različni od banke do banke in morda tudi od pogogodbe do pogodbe. Ne glede na to pa veljal zakonska omejitev (točnega zakona in člena ne poznam), da stroški predčasnega odplačila (kadar gre za fizično osebo) v nobenem primeru ne smejo presegati polovico stroškov odobritve.
EURIBOR se dnevno objavlja na http://www.euribor.org/html/content/euribor_data.html
LIBOR pa z nekajdnevno zamudo na http://www.bba.org.uk/bba/jsp/polopoly.jsp?d=141&a=627
Za zdezgo:
V tem primeru velja da se banki vrne neodplačana glavnica + stroški predčasnega odplačila. Stroški predčasnega odplačila so najbrž različni od banke do banke in morda tudi od pogogodbe do pogodbe. Ne glede na to pa veljal zakonska omejitev (točnega zakona in člena ne poznam), da stroški predčasnega odplačila (kadar gre za fizično osebo) v nobenem primeru ne smejo presegati polovico stroškov odobritve.
7.10.2008 ob 12:28
fiksna OM je precej profitabilna v časih visoke inflacije. ta, ki je trenutno prikazana je prenizka za kakšno visoko prednost FOM. sam sem izbral LIBOR na CHF ki se še najmanj dviguje, recimo tudi manj od LIBOR USD, še precej manj pa od EURIBOR. tolažim se s tem, da euro proti franku zelo šibko niha, čeprav je res da lahko ujameš v 6M ali 12M preračunu ravno peak ... smola pač. vendar je to kreditno tveganje, zaradi katerega je zaenkrat proti FOM in EURIBOR nižji obrok.
no ja, malo višje sem navedel, da sem izbral LIBOR CHF. nisem ravno izbral. česa drugega si praktično nisem mogel privoščiti.
no ja, malo višje sem navedel, da sem izbral LIBOR CHF. nisem ravno izbral. česa drugega si praktično nisem mogel privoščiti.
7.10.2008 ob 14:30
Jaz pa takole razmišljam: lani vzeli zelo ugoden LIBOR kredit 120 000 EUR na 15 let. O podrobnostih ne bom. Kupili novogradnjo za 120 000 EUR (300 m2 + 922 m2 okolice), (spet izreden posel), ki je danes vredna (z našim vložkom 30 000 EUR brez računov + veliko mojega dela po službi) cca 300 000 EUR.
Trenutno mi skoraj vse delnice na borzi padajo, vrednost nepremičnine, pa zagotovo ne bo padala...verjemite (izredna lokacija.....)
Torej: res sicer hiše ne bom prodajal, vendar s kreditom ne izgublajm preveč. TAko se pač jaz tolažim.
Trenutno mi skoraj vse delnice na borzi padajo, vrednost nepremičnine, pa zagotovo ne bo padala...verjemite (izredna lokacija.....)
Torej: res sicer hiše ne bom prodajal, vendar s kreditom ne izgublajm preveč. TAko se pač jaz tolažim.
7.10.2008 ob 20:38
A SE-SEVEDA, ČE IMAŠ DENAR, SPLAČA KREDIT POPLAČATI V CELOTI ALI PA DELOMA? KAR GROZA ME JE, DA GA MORAM PLAČEVATI ŠE NASLEDNJIH 8 LET. OBROK SE PA KAR NAPREJ POVEČUJE ( 2X NA LETO)
8.10.2008 ob 09:12
ma&sa' Napisal:Kako to izračunaš?
Kako lahko sama izračunam za koliko bo višji obrok od tega meseca naprej? Se pa 2x letno spreminja EURIBOR. kje lahko vidim koliko je višji/nižji?
Meni so poslali iz NKBM po pošti
Glede FOM pa... če vzameš kredit do 10 let že, kaj pa na daljše obdobje ? kdo ti ga danes da ? Po mojem nobeden + dosti dražje ga plačuješ... že res, da je šel Euribor zdaj malce gor, pa še vsaj 1x do 2x se bo verjetno malo dvignil... potem pa upam, da pride spet na "normalno" raven
LP vsem !
8.10.2008 ob 15:23
tris Napisal:NLB nima klavzule s katero bi bilo možno dvigniti OM, ne glede na dogajanja na monetarnem trgu.Dedalus Napisal:Res je, mislim da pri zelo visoki inflaciji lahko popravijo obrestno mero... Moram prebrat pogodbo še enkrat, da se spomnim. Bom dopisal tukaj...pri meni tega v pogodbi ni !
Stroški predčasnega odplačila pa znašajo 1/2 stroška odobritve (govorim samo o strošku odobritve in ne o ostalih stroških, ki so se še plačali ob sklenitvi pogodbe).
Jaz sem pred 6 meseci vzela FOM. Če računam zdaj isto situacijo (višino kredita in čas odplačevanja) pride za 24,70 EUR višji obrok :o .
"Zlati časi" (čeprav zlatega časa za najem kredita itak ni) za najem kredita so mimo. Zadeve na bankah so se začele zaostrovati. Na žalost.
8.10.2008 ob 16:13
Sam sem večkrat na tem forumu našel zase koristne informacije. Praviloma sem igral bolj pasivno vlogo in nisem sodeloval v diskusijah. Glede finančne plati pa mislim, da imam nekaj koristnega znanja, ki ga bom poskušal strniti v nekaj daljše razmišljanje.
------------------------
Osnovna razmišljanja
1. EURIBOR
Spada med gibljive obrestne mere. Najem kredita vezanega na to obrestno mero predstavlja (v primerjavi s tistima pod točko 2 in 3) obrestno špekulacijo. Zakaj obrestna špekulacija? Ker si npr. ob najemu takega kredita izpostavljen povišanju EURIBOR-ja. Višji EURIBOR pomeni višje obresti (glede na npr. v takem primeru oportuno nižji LIBOR ali FOB)
2. FOB – fiksna obrestna mera
Najem kredita vezanega na to obrestno mero predstavlja (v primerjavi s tistima pod točko 1 in 3) obrestno špekulacijo. Zakaj obrestna špekulacija? Ker si npr. ob najemu takega kredita izpostavljen padcu splošne ravni obrestnih mer. Gledano oportuno, če bi bil npr. vzel EURIBOR bi lahko "užival" nižjo obrestno mero, sedaj pa si sredi odplačevanja kredita z relativno visoko fiksno obrestno mero. Osnovna prednost takega kredita seveda ostaja – vnaprej je znana mesečna anuiteta, ki se skozi obdobje odplačevanja ne spreminja.
3. LIBOR na CHF
Najem kredita vezanega na to obrestno mero predstavlja (v primerjavi s tistima pod točko 1 in 2) obrestno špekulacijo in valutno špekulacijo.
Zakaj obrestna špekulacija? Podobno kot pri 1. Višji LIBOR pomeni več obresti. V prihodnosti, se lahko zgodi (ali pa ne) da LIBOR na CHF tudi preseže npr FOB ali EURIBOR.
Za osebo, ki nima prejemkov v CHF pomeni ta kredit tudi valutno špekulacijo. Če si najel tak kredit to pomeni, da si banki ob plačilu anuitete pravzaprav dolžen CHF. Če nimaš prihodkov (npr plače) v CHF to pomeni, da bo potrebno CHF kupiti oz. morda banka "avtomatsko" anuiteto v CHF pretvori V EUR. V takem primeru si torej izpostavljen rasti vrednosti CHF oziroma padcu vrednosti EUR nasproti CHF. Še pomembneje je to, da si takemu neugodnemu nihaju izpostavljen tudi v primeru morebitnega predčasnega odplačila, saj se neodplačana glavnica prav tako ovrednoti po takem spremenjenem tečaju, ki je lahko precej oddaljen od tistega, ki je bil aktualen ob podpisu kreditne pogodbe.
Po mojem mnenju je potencial valutnega tveganja višji od obrestnega. Nihanja tečajev pa so bolj pogosta, hitrejša in praviloma izrazitejša od nihanja obresti.
-------------------------------------
Dodatna razmišljanja/dejstva
# Tveganja, opisana v zgornjih treh točkah se večajo z dobo kredita.
# Ključno vprašanje, ki seveda visi v zraku je kaj se bolj splača. Odgovor je odvisen od tega kakšni bodo v prihodnosti EURIBOR, FOB ali LIBOR na CHF. Zanesljivega odgovora na to vprašanje ne pozna nihče. Če bi kdo odgovor poznal, bi prav hitro lahko unovčil takšno "informacijsko" prednost.
# Nekajkrat sem zasledil razmišljanja v smislu "švicarsko gospodarstvo je močno/stabilno/ inflacijska stopnja relativno nizka => LIBOR na CHF bo na dolgi rok nižji od EURIBOR.
Morda je to res ampak pomembna je tudi druga plat zgodbe – valutno tveganje. V sedaj aktualni krizi se je npr. v septembru 2009 CHF precej izrazito okrepil. Mislim, da je zgoraj navedeno razmišljanje v najboljšem primeru samo polovično pravilno.
# Nekajkrat sem zasledil razmišljanje ali se v primeru, da imaš presežek denarja splača deloma ali v celoti poplačati kredit.
Po mojem je smiselno razmišljanje ali lahko tak presežek denarja naložim na način, da bo naložba prinašala več kot pa obresti tega kredita (npr. Euribor + 2% v primerjavi s kreditom, ki je EURIBOR + npr. 1.7%). Morda še pomebneje pa je - ali je ta naložba tako zanesljiva kot dejstvo, da bo kredit potrebno odplačati. V primeru da je odgovor v vseh primerih DA, se kredita ne splača predčasno poplačati (ugibam, da je taka možnost, posebej drug pogoj, zelo malo verjetna). V nasprotnem pa je upoštevaje stroške predčasnega odplačila (ti po zakonu ne smejo presegati polovico stroškov odobritve) ali stroške delnega poplačila smiselno delno ali v celoti poplačati kredit.
# Še eno razmišljanje v zvezi s krediti. Dejstvo je, da imajo banke otežen ali vsaj omejen dostop do virov v CHF. Verjetno bo to kar dobro pojasnilo, zakaj je pri mnogih bankah pribitek na CHF LIBOR večji kot pa pribitek na EURIBOR, saj imajo tudi banke pri CHF LIBOR-ju večje stroške.
# Dolgoročni kredit s FOB je za banko precej kočljiva zadeva. Stanovanjski krediti o katerih je tukaj praviloma govora so dolgoročni. Dolgoročni viri s fiksno obrestno mero pa so na trgu prej izjema kot pravilo. Prav tako imamo fizične osebe možnost kredit predčasno odplačati – ob zgoraj omenjenih stroških.
Poglejmo na zadevo s stališča banke.
Če banka nima dolgoročnega vira s FOB v prvem primeru tvega rast obrestne mere – gibljive s katero financira kredit ki ga je odobrila fizični osebi.
V drugem primeru ko je banka sama najela kredit s FOB, na drugi strani pa neka oseba svoj kredit predčasno odplača, se postavi vprašanje ali lahko banka svoj kredit s FOB reinvestira po obrestni meri, ki ji še krije stroške bančnega vira s FOB.
Ugibam, da bo banka svoja tveganja vračunala v pogodbeno določeno FOB.
# Možnost predčasnega odplačila drugič oziroma na malo drugačen način
Banki je kredit možno predčasno poplačati – seveda ob plačilu stroškov, ki pa ne smejo presegati polovice stroškov odobritve. To je možnost ki lahko še kako prav pride. Trenutno mi na pamet pridejo vsaj trije primeri.
- Primer 1: Domnevam, da je na tem forumu kar nekaj takih, ki so kredit najeli v razmerah, ko so morda še bili zaposleni s pogodbo za določen čas in so zato morda morali pristati na neko obrestno mero npr. EURIBOR+X. Sedaj imajo pogodbo za nedoločen čas in bi morda pri tej isti banki ali drugi zato dosegli ugodnejšo obrestno mero. Morda se splača v tem primeru razmisliti o predčasnem poplačilu tega kredita z najemom drugega ugodnejšega (ob tem je potrebno upoštevati stroške predčasnega poplačila in stroške najema novega kredita) ali pa morda s tem argumentom pri banki izpogajati reprogram obstoječega kredita z nižjo obrestno mero oziroma nižjim pribitkom na EURIBOR ali CHF LIBOR.
- Primer 2: V zadnjih letih so se tipični pribitki bank na gibljive obrestne mere znižali. Z logiko uporabljeno v primeru 2, se morda da znižati stroške obstoječega kredita.
- Primer 3: Danes boste vzeli kredit z npr. FOB. Čez nekaj let se sedaj aktualna finančna kriza umiri in obrestne mere padejo. Takrat se spomnite na možnost predčasnega odplačila z novim kreditom.
# Možnost predčasnega odplačila tretjič
Možnost predčasnega odplačila z stroški omejenimi na max. polovico stroškov odobritve je fina možnost. Če pričakujete, da boste v prihodnosti morda imeli na razpolago dodatna sredstva namenite stroškom odobritve še posebno pozornost. Prav tako se pozanimajte za možnost in stroške predčasnega delnega poplačila s katerim si morda lahko skrajšate anuiteto ali ročnost obstoječega kredita.
# Možnost predčasnega odplačila četrtič
Ne glede da ta možnost nudi kar nekaj zanimivih možnosti v smislu poplačila z novim kreditom se nanjo ne zanašajte. Večina nas bo najbrž svoje kredite odplačala po normalni poti brez predčasnih odplačil. Zato se poskušajte med več opcijami kateri kredit vzeti pravilno odločiti že ob najemu kredita in ne računajte če se zadeva zasuče tako pa bom… To je seveda moj oseben pogled.
# 3 mesečni EURIBOR nasproti 6 mesečnemu ali 12 mesečnemu EURIBORU
Na splošno velja da je 3 mesečni EURIBOR bolj podvržen kratkoročnim nihanjem (navzgor in navzdol). 6 in 12 mesečni pa sta v normalnih razmerah praviloma nekaj višja, le izjemoma sta nižja. Tudi tukaj ni nekega recepta. Izbira pa po mojem ni prav zelo usodna. Nekega bolj natančnega mnenja o tej zadevi pa nimam.
# Kateri kredit vzeti drugič
Ni recepta. Na 10 in več let nihče ne more napovedati gibanja obrestnih mer še manj pa tečajev (vsaj ne z omembe vredno stopnjo zanesljivosti in natančnosti). Največ kar lahko po mojem mnenju storimo je ocena prednosti posameznih možnosti in tveganja, ki jih prinašajo.
V vsakem primeru pa velja:
Izpogajti se je potrebno za čim nižje stroške odobritve (pomembni v primeru da se izkaže potreba ali želja po predčasnem odplačilu) in v primeru gibljivih obrestnih mer za čim nižje pribitke. Poskušajte z nekaj matematične telovadbe ugotoviti koliko npr. 0.1% višji pribitek zviša vrednost anuitete (ali bolje zniža vrednost odobrenega kredita ob isti anuiteti) koliko je to vredno nasproti morda nekaj EUR nižjim stroškom odobritve. V Excelu je nekaj uporabnih funkcij za ta namen.
Pri primerjavi različnih amortizacijskih načrtov različnih bank v primeru EURIBOR ali CHF LIBOR bodite pozorni na to, da banke za izračun uporabljajo različno visoko referenčno obrestno mero – npr. stari EURIBOR ali CHF LIBOR, aktualni pa je morda višji. Poskušajte si pridobiti amortizacijske načrte, ki bodo izdelani na primerljivih - istih osnovah.
Preglejte pretekla nihanja EURIBOR-ja in LIBOR-ja ([url]httpunichr("58")//wwwunichr("46")euriborunichr("46")org/html/content/euribor_dataunichr("46")html[/url] in [url]httpunichr("58")//wwwunichr("46")bbaunichr("46")orgunichr("46")uk/bba/jsp/polopolyunichr("46")jsp?d=141&a=627[/url]). V primeru, da vas zanima CHF LIBOR kredit poglejte še pretekle valutne tečaje na [url]httpunichr("58")//wwwunichr("46")bsiunichr("46")si/podatki/tec-bsunichr("46")asp[/url] ali kak drug vir s tečaji kjer bo kakšen vsaj desetletni graf in si poglejte kako so tečaji nihali. Z nekaj matematične telovadbe naredite kako simulacijo vpliva na anuiteto ali predčasno odplačilo in morda tudi kakšen črn scenarij. Gibanja v preteklosti sicer niso merodajna za napovedi v prihodnosti verjamem pa da so koristna za pridobitev občutka. Na podlagi tega si naredite neko oceno tveganj in prednosti različnih variant kreditov in se odločite na podlagi tega.
Morda najbolj pomembno. Pred podpisom kreditne pogodbe se vprašajte tudi ali in kako dolgo ste sposobni plačevati kredit v primeru izgube zaposlitve in poskušajte oceniti tudi to tveganje in ga upoštevajte pri svojih investicijskih apetitih.
Evo taka so moja razmišljanja, ki sicer ne dajo direktnih rezultatov morda pa bodo vseeno komu v pomoč.
------------------------
Osnovna razmišljanja
1. EURIBOR
Spada med gibljive obrestne mere. Najem kredita vezanega na to obrestno mero predstavlja (v primerjavi s tistima pod točko 2 in 3) obrestno špekulacijo. Zakaj obrestna špekulacija? Ker si npr. ob najemu takega kredita izpostavljen povišanju EURIBOR-ja. Višji EURIBOR pomeni višje obresti (glede na npr. v takem primeru oportuno nižji LIBOR ali FOB)
2. FOB – fiksna obrestna mera
Najem kredita vezanega na to obrestno mero predstavlja (v primerjavi s tistima pod točko 1 in 3) obrestno špekulacijo. Zakaj obrestna špekulacija? Ker si npr. ob najemu takega kredita izpostavljen padcu splošne ravni obrestnih mer. Gledano oportuno, če bi bil npr. vzel EURIBOR bi lahko "užival" nižjo obrestno mero, sedaj pa si sredi odplačevanja kredita z relativno visoko fiksno obrestno mero. Osnovna prednost takega kredita seveda ostaja – vnaprej je znana mesečna anuiteta, ki se skozi obdobje odplačevanja ne spreminja.
3. LIBOR na CHF
Najem kredita vezanega na to obrestno mero predstavlja (v primerjavi s tistima pod točko 1 in 2) obrestno špekulacijo in valutno špekulacijo.
Zakaj obrestna špekulacija? Podobno kot pri 1. Višji LIBOR pomeni več obresti. V prihodnosti, se lahko zgodi (ali pa ne) da LIBOR na CHF tudi preseže npr FOB ali EURIBOR.
Za osebo, ki nima prejemkov v CHF pomeni ta kredit tudi valutno špekulacijo. Če si najel tak kredit to pomeni, da si banki ob plačilu anuitete pravzaprav dolžen CHF. Če nimaš prihodkov (npr plače) v CHF to pomeni, da bo potrebno CHF kupiti oz. morda banka "avtomatsko" anuiteto v CHF pretvori V EUR. V takem primeru si torej izpostavljen rasti vrednosti CHF oziroma padcu vrednosti EUR nasproti CHF. Še pomembneje je to, da si takemu neugodnemu nihaju izpostavljen tudi v primeru morebitnega predčasnega odplačila, saj se neodplačana glavnica prav tako ovrednoti po takem spremenjenem tečaju, ki je lahko precej oddaljen od tistega, ki je bil aktualen ob podpisu kreditne pogodbe.
Po mojem mnenju je potencial valutnega tveganja višji od obrestnega. Nihanja tečajev pa so bolj pogosta, hitrejša in praviloma izrazitejša od nihanja obresti.
-------------------------------------
Dodatna razmišljanja/dejstva
# Tveganja, opisana v zgornjih treh točkah se večajo z dobo kredita.
# Ključno vprašanje, ki seveda visi v zraku je kaj se bolj splača. Odgovor je odvisen od tega kakšni bodo v prihodnosti EURIBOR, FOB ali LIBOR na CHF. Zanesljivega odgovora na to vprašanje ne pozna nihče. Če bi kdo odgovor poznal, bi prav hitro lahko unovčil takšno "informacijsko" prednost.
# Nekajkrat sem zasledil razmišljanja v smislu "švicarsko gospodarstvo je močno/stabilno/ inflacijska stopnja relativno nizka => LIBOR na CHF bo na dolgi rok nižji od EURIBOR.
Morda je to res ampak pomembna je tudi druga plat zgodbe – valutno tveganje. V sedaj aktualni krizi se je npr. v septembru 2009 CHF precej izrazito okrepil. Mislim, da je zgoraj navedeno razmišljanje v najboljšem primeru samo polovično pravilno.
# Nekajkrat sem zasledil razmišljanje ali se v primeru, da imaš presežek denarja splača deloma ali v celoti poplačati kredit.
Po mojem je smiselno razmišljanje ali lahko tak presežek denarja naložim na način, da bo naložba prinašala več kot pa obresti tega kredita (npr. Euribor + 2% v primerjavi s kreditom, ki je EURIBOR + npr. 1.7%). Morda še pomebneje pa je - ali je ta naložba tako zanesljiva kot dejstvo, da bo kredit potrebno odplačati. V primeru da je odgovor v vseh primerih DA, se kredita ne splača predčasno poplačati (ugibam, da je taka možnost, posebej drug pogoj, zelo malo verjetna). V nasprotnem pa je upoštevaje stroške predčasnega odplačila (ti po zakonu ne smejo presegati polovico stroškov odobritve) ali stroške delnega poplačila smiselno delno ali v celoti poplačati kredit.
# Še eno razmišljanje v zvezi s krediti. Dejstvo je, da imajo banke otežen ali vsaj omejen dostop do virov v CHF. Verjetno bo to kar dobro pojasnilo, zakaj je pri mnogih bankah pribitek na CHF LIBOR večji kot pa pribitek na EURIBOR, saj imajo tudi banke pri CHF LIBOR-ju večje stroške.
# Dolgoročni kredit s FOB je za banko precej kočljiva zadeva. Stanovanjski krediti o katerih je tukaj praviloma govora so dolgoročni. Dolgoročni viri s fiksno obrestno mero pa so na trgu prej izjema kot pravilo. Prav tako imamo fizične osebe možnost kredit predčasno odplačati – ob zgoraj omenjenih stroških.
Poglejmo na zadevo s stališča banke.
Če banka nima dolgoročnega vira s FOB v prvem primeru tvega rast obrestne mere – gibljive s katero financira kredit ki ga je odobrila fizični osebi.
V drugem primeru ko je banka sama najela kredit s FOB, na drugi strani pa neka oseba svoj kredit predčasno odplača, se postavi vprašanje ali lahko banka svoj kredit s FOB reinvestira po obrestni meri, ki ji še krije stroške bančnega vira s FOB.
Ugibam, da bo banka svoja tveganja vračunala v pogodbeno določeno FOB.
# Možnost predčasnega odplačila drugič oziroma na malo drugačen način
Banki je kredit možno predčasno poplačati – seveda ob plačilu stroškov, ki pa ne smejo presegati polovice stroškov odobritve. To je možnost ki lahko še kako prav pride. Trenutno mi na pamet pridejo vsaj trije primeri.
- Primer 1: Domnevam, da je na tem forumu kar nekaj takih, ki so kredit najeli v razmerah, ko so morda še bili zaposleni s pogodbo za določen čas in so zato morda morali pristati na neko obrestno mero npr. EURIBOR+X. Sedaj imajo pogodbo za nedoločen čas in bi morda pri tej isti banki ali drugi zato dosegli ugodnejšo obrestno mero. Morda se splača v tem primeru razmisliti o predčasnem poplačilu tega kredita z najemom drugega ugodnejšega (ob tem je potrebno upoštevati stroške predčasnega poplačila in stroške najema novega kredita) ali pa morda s tem argumentom pri banki izpogajati reprogram obstoječega kredita z nižjo obrestno mero oziroma nižjim pribitkom na EURIBOR ali CHF LIBOR.
- Primer 2: V zadnjih letih so se tipični pribitki bank na gibljive obrestne mere znižali. Z logiko uporabljeno v primeru 2, se morda da znižati stroške obstoječega kredita.
- Primer 3: Danes boste vzeli kredit z npr. FOB. Čez nekaj let se sedaj aktualna finančna kriza umiri in obrestne mere padejo. Takrat se spomnite na možnost predčasnega odplačila z novim kreditom.
# Možnost predčasnega odplačila tretjič
Možnost predčasnega odplačila z stroški omejenimi na max. polovico stroškov odobritve je fina možnost. Če pričakujete, da boste v prihodnosti morda imeli na razpolago dodatna sredstva namenite stroškom odobritve še posebno pozornost. Prav tako se pozanimajte za možnost in stroške predčasnega delnega poplačila s katerim si morda lahko skrajšate anuiteto ali ročnost obstoječega kredita.
# Možnost predčasnega odplačila četrtič
Ne glede da ta možnost nudi kar nekaj zanimivih možnosti v smislu poplačila z novim kreditom se nanjo ne zanašajte. Večina nas bo najbrž svoje kredite odplačala po normalni poti brez predčasnih odplačil. Zato se poskušajte med več opcijami kateri kredit vzeti pravilno odločiti že ob najemu kredita in ne računajte če se zadeva zasuče tako pa bom… To je seveda moj oseben pogled.
# 3 mesečni EURIBOR nasproti 6 mesečnemu ali 12 mesečnemu EURIBORU
Na splošno velja da je 3 mesečni EURIBOR bolj podvržen kratkoročnim nihanjem (navzgor in navzdol). 6 in 12 mesečni pa sta v normalnih razmerah praviloma nekaj višja, le izjemoma sta nižja. Tudi tukaj ni nekega recepta. Izbira pa po mojem ni prav zelo usodna. Nekega bolj natančnega mnenja o tej zadevi pa nimam.
# Kateri kredit vzeti drugič
Ni recepta. Na 10 in več let nihče ne more napovedati gibanja obrestnih mer še manj pa tečajev (vsaj ne z omembe vredno stopnjo zanesljivosti in natančnosti). Največ kar lahko po mojem mnenju storimo je ocena prednosti posameznih možnosti in tveganja, ki jih prinašajo.
V vsakem primeru pa velja:
Izpogajti se je potrebno za čim nižje stroške odobritve (pomembni v primeru da se izkaže potreba ali želja po predčasnem odplačilu) in v primeru gibljivih obrestnih mer za čim nižje pribitke. Poskušajte z nekaj matematične telovadbe ugotoviti koliko npr. 0.1% višji pribitek zviša vrednost anuitete (ali bolje zniža vrednost odobrenega kredita ob isti anuiteti) koliko je to vredno nasproti morda nekaj EUR nižjim stroškom odobritve. V Excelu je nekaj uporabnih funkcij za ta namen.
Pri primerjavi različnih amortizacijskih načrtov različnih bank v primeru EURIBOR ali CHF LIBOR bodite pozorni na to, da banke za izračun uporabljajo različno visoko referenčno obrestno mero – npr. stari EURIBOR ali CHF LIBOR, aktualni pa je morda višji. Poskušajte si pridobiti amortizacijske načrte, ki bodo izdelani na primerljivih - istih osnovah.
Preglejte pretekla nihanja EURIBOR-ja in LIBOR-ja ([url]httpunichr("58")//wwwunichr("46")euriborunichr("46")org/html/content/euribor_dataunichr("46")html[/url] in [url]httpunichr("58")//wwwunichr("46")bbaunichr("46")orgunichr("46")uk/bba/jsp/polopolyunichr("46")jsp?d=141&a=627[/url]). V primeru, da vas zanima CHF LIBOR kredit poglejte še pretekle valutne tečaje na [url]httpunichr("58")//wwwunichr("46")bsiunichr("46")si/podatki/tec-bsunichr("46")asp[/url] ali kak drug vir s tečaji kjer bo kakšen vsaj desetletni graf in si poglejte kako so tečaji nihali. Z nekaj matematične telovadbe naredite kako simulacijo vpliva na anuiteto ali predčasno odplačilo in morda tudi kakšen črn scenarij. Gibanja v preteklosti sicer niso merodajna za napovedi v prihodnosti verjamem pa da so koristna za pridobitev občutka. Na podlagi tega si naredite neko oceno tveganj in prednosti različnih variant kreditov in se odločite na podlagi tega.
Morda najbolj pomembno. Pred podpisom kreditne pogodbe se vprašajte tudi ali in kako dolgo ste sposobni plačevati kredit v primeru izgube zaposlitve in poskušajte oceniti tudi to tveganje in ga upoštevajte pri svojih investicijskih apetitih.
Evo taka so moja razmišljanja, ki sicer ne dajo direktnih rezultatov morda pa bodo vseeno komu v pomoč.
8.10.2008 ob 16:45
cinik Napisal:Za osebo, ki nima prejemkov v CHF pomeni ta kredit tudi valutno špekulacijo. Če si najel tak kredit to pomeni, da si banki ob plačilu anuitete pravzaprav dolžen CHF. Če nimaš prihodkov (npr plače) v CHF to pomeni, da bo potrebno CHF kupiti oz. morda banka "avtomatsko" anuiteto v CHF pretvori V EUR. V takem primeru si torej izpostavljen rasti vrednosti CHF oziroma padcu vrednosti EUR nasproti CHF.To se da vsaj malo omilit, če dnevno spremljaš tečaj CHF in sam kupiš potreben znesek CHF tisti dan v mesecu, ko je tečaj najugodnejši. Kupljen znesek preneseš na račun, s katerega ti vsak mesec "trgajo" obrok kredita.
Seveda moraš vzeti tole delo (spremljanje tečaja), kot domačo nalogo, ki jo delaš vsak dan.
Tečaje gibanja CHF si je najlepše ogledat na grafu, ki ga ima objavljenega Abanka tukaj: <!-- m --><a class="postlink" href="http://www.abanka.si/">http://www.abanka.si/</a><!-- m -->
8.10.2008 ob 19:29
Helow
Večinoma je govora o dolgoročnih kreditih, mene pa zanima naslednje:
Ali vzeti sedaj (in kakšnega, kje) kredit za ~ 10.000 € na 3 leta?
Večinoma je govora o dolgoročnih kreditih, mene pa zanima naslednje:
Ali vzeti sedaj (in kakšnega, kje) kredit za ~ 10.000 € na 3 leta?
9.10.2008 ob 08:05
Silva Napisal:To se da vsaj malo omilit, če dnevno spremljaš tečaj CHF in sam kupiš potreben znesek CHF tisti dan v mesecu, ko je tečaj najugodnejši. Kupljen znesek preneseš na račun, s katerega ti vsak mesec "trgajo" obrok kredita.
Seveda moraš vzeti tole delo (spremljanje tečaja), kot domačo nalogo, ki jo delaš vsak dan.
Tečaje gibanja CHF si je najlepše ogledat na grafu, ki ga ima objavljenega Abanka tukaj: <!-- m --><a class="postlink" href="http://www.abanka.si/">http://www.abanka.si/</a><!-- m -->
V načelu dober način razmišljanja. Vendar mislim, da je tudi tako postopanje valutna špekulacija. Ne moreš vedeti kdaj je tečaj najboljši. Torej je tudi to stava-špekulacija.
Mislim da ni pomembno po kakem tečaju plačaš eden ali dva obroka problem je po mojem predvsem če pride do trajnega premika tečaja navzdol (popuščanje evra oz, krepitve franka) ali pa postopnega vendar vztrajnega premika v neugodno smer.
Razmišljanje pa je morda vseeno smiselno vsaj v enem pogledu - na dan plačila anuitete - posikati najugodnejšega ponudnika za nakup CHF, vprašanje pa je, če bi tako privarčevan denar po velikosti (ena anuiteta je vseeno relativno majhen denar) upravičil dodatno investicijo časa.
9.10.2008 ob 09:15
cinik Napisal:............Vendar mislim, da je tudi tako postopanje valutna špekulacija. Ne moreš vedeti kdaj je tečaj najboljši. Torej je tudi to stava-špekulacija.Višino tečaja res ne moreš predvideti.
Mislim da ni pomembno po kakem tečaju plačaš eden ali dva obroka problem je po mojem predvsem če pride do trajnega premika tečaja navzdol (popuščanje evra oz, krepitve franka) ali pa postopnega vendar vztrajnega premika v neugodno smer.
Razmišljanje pa je morda vseeno smiselno vsaj v enem pogledu - na dan plačila anuitete - posikati najugodnejšega ponudnika za nakup CHF, vprašanje pa je, če bi tako privarčevan denar po velikosti (ena anuiteta je vseeno relativno majhen denar) upravičil dodatno investicijo časa.
Ampak poglejmo čisto plastično na enem primeru (sem naredila domačo nalogo): predvidevajmo, da ima nekdo višino obroka (ob podpisu pogodbe) 600CHF (kar bi znašalo cca 370 EUR- to je čisto realna višina obroka; približno toliko so ljudje še sposobni plačevat).
V tem mesecu je bilo gibanje tečaja (npr. NLB) takšno (za 600 CHF si moral plačati): 01.10.=383,48€, 02.10.=384, 54€, 03.10.=386,27€, 04.10.=389,45€, 06.10.=391,59€,07.10.=391,72€,08.10.=391,36€ in danes=392,95€. Razlika med 01. in 09.10. je 9,47€, kar pa tudi ni tako malo (in minilo je šele 9 dni). Kako bo naprej, bi si bilo smiselno pogledat za predhodne mesece, kakšno je bilo gibanje (zanimati bi nas moralo vsaj to: ali je bil tečaj na začetku meseca nižji ali višji, kot na koncu meseca).
Lahko naredimo tudi isti izračun npr. za mesec sept., v katerem je bilo gibanje tečaja takšno: 01.09.=375,07€, 15.09=377,54€ in npr. 30.09.=384,76€.
Iskanje po temi
Zadnje novice
Tomi Meglič svoj novi dom ustvarja z Lumarjem6.11.2026
Dom je odraz človeka, njegovega značaja, vrednot in načina življenja. Prav takšnega si želi ustvariti tudi glasbenik Tomi Meglič, ki se pridružuje Lum... Beri dalje »
Sprehodite se po Marles hiši v okolici Krškega6.11.2026
V soboto, 7. novembra 2026, vas v okviru dneva odprtih vrat med 10.00 in 14.00 uro vabimo na obisk in ogled mansardne hiše, ki se nahaja v okolici Krš... Beri dalje »
7 koristi vlažilnika zraka za vaše zdravje5.11.2026
Vlažilnik zraka v ogrevanem ali klimatiziranem stanovanju zraku povrne vlago, ki jo potrebujejo koža, sluznice in oči. Koristi občutite pri negi kože,... Beri dalje »