19.1.2009 ob 22:52
ZANIMA ME, ČE SE SPLAČA VZETI NOV KREDIT ZA POPLAČILO STAREGA. IMAM ŠE 90 OBROKOV. POGOJI: 6 MESEČNI EURIBOR.
PodSvojoStreho.net Nepremičnine Finančna plat predčasno poplačilo kredita
20.1.2009 ob 00:50
zdezgo Napisal:... IMAM ŠE 90 OBROKOV. POGOJI: 6 MESEČNI EURIBOR.
Uh, cisto prevec podatkov
:lol:
V osnovi je tako, da se kredit 'splaca' poplacati v prvi polovici dobe kredita - to pa zato, ker je vsak obrok sestavljen iz:
- obresti
- poplacilo glavnice
Prvi obrok je sestavljen iz cca 2/3 obresti in 1/3 poplacila glavnice, nato pa se to razmerje tekom dobe odplacevanja obraca - manjsa se delez obresti, odplacuje se vedno vec glavnice...
Drugo, kar je za vas zelo pomembno, je visina fiksnega pribitka pri trenutnem kreditu - pozanimajte se, kaksnega bi na banki dobili sedaj - res so sedaj pribitki dokaj visoki (glede na recimo leto dni nazaj), vendar so bili pred leti se precej visji...
Potem je treba vedeti tudi to, da boste za nov kredit seveda morali zopet placati stroske odobritve kredita in morda (odvisno od zneska, nove dobe odplacevanja kredita, dohodkov,...) tudi stroske notarja.
Predlagam, da v banki najprej narocite:
- Amortizacijski nacrt - na podlagi tega si lahko izracunate, koliko glavnice vam je se ostalo za odplacati
- strosek za predcasno poplacilo kredita (ponavadi je to polovica zneska odobritve kredita)
Na podlagi tega (ostanek glavnice + strosek poplacila) dobite znesek, ki ga se dolgujete banki oz. visino novega kredita in to je osnova za naprej...
Osebno bi se, prav v tem casu(!), pozanimal posebej za kredit vezan na CHF...
LP
20.1.2009 ob 21:50
res je premalo podatkov. v času sit sem vzela kredit na 10 let- 120 obrokov z 6 mesečnim euriborom. Plačala sem 30 obrokov. Trenutno glavnica znaša 27.810 evrov , mesečni obrok pa se mi je zmanjšaal iz 397 na 367 evrov. skupna obrestna mera po novem znaša 4,79%. Kaj menite? se splača najeti nov kredit in poplačati starega?
21.1.2009 ob 00:31
Torej, ste se dokaj na zacetku (1/4) dobe odplacevanja kredita, kar pomeni, da se naceloma se splaca kredit odplacati, saj se niste odplacali vseh obresti.. Res pa je, da sedaj tudi glavnica ni ne-vem-kako manjsa.
Skratka, pri vprasanju ali se splaca poplacati zdajsnji kredit z najemom novega kredita, gre za to, ce boste uspeli na banki dobiti manjsi fiksni pribitek, kot ga imate sedaj - kar pomeni, da boste banki placevali manj obresti (manjsi obrok). Ce pravite, da se vam je sedaj zmanjsal obrok (zmanjsal se vam je zaradi tega, ker se je euribor zmanjsal) , lahko priblizno ocenim, da je vas sedanji fiksni pribitek cca. 1,8%. Se pravi, da bi moral biti vas novi fiksni pribitek manjsi od 1,8% (oz. od toliko kot imate v pogodbi!), saj morate upostevati (kot sem napisal ze v prvem odgovoru), da bi si s poplacilom in najetjem novega kredita ustvarili se nekaj stroskov...
Za primer, HYPO banka na spletni strani (ce se dogovarjate in pogajate 'v zivo' ponudijo ugodnejse pribitke!) ponuja za kredit v visini 28.000 EUR, za dobo 90 mesecev, pribitek 1,9% - izracunan obrok pa je 373 EUR.
Torej, se v tem primeru ne bi splacalo poplacati kredita in najeti novega. Vendar, kot sem rekel, v banki (oz. v vec bankah) se je potrebno veckrat pogajati za fiksni pribitek - da se dobiti dosti nizjega kot ga oglasujejo na internetnih straneh.
LP
Skratka, pri vprasanju ali se splaca poplacati zdajsnji kredit z najemom novega kredita, gre za to, ce boste uspeli na banki dobiti manjsi fiksni pribitek, kot ga imate sedaj - kar pomeni, da boste banki placevali manj obresti (manjsi obrok). Ce pravite, da se vam je sedaj zmanjsal obrok (zmanjsal se vam je zaradi tega, ker se je euribor zmanjsal) , lahko priblizno ocenim, da je vas sedanji fiksni pribitek cca. 1,8%. Se pravi, da bi moral biti vas novi fiksni pribitek manjsi od 1,8% (oz. od toliko kot imate v pogodbi!), saj morate upostevati (kot sem napisal ze v prvem odgovoru), da bi si s poplacilom in najetjem novega kredita ustvarili se nekaj stroskov...
Za primer, HYPO banka na spletni strani (ce se dogovarjate in pogajate 'v zivo' ponudijo ugodnejse pribitke!) ponuja za kredit v visini 28.000 EUR, za dobo 90 mesecev, pribitek 1,9% - izracunan obrok pa je 373 EUR.
Torej, se v tem primeru ne bi splacalo poplacati kredita in najeti novega. Vendar, kot sem rekel, v banki (oz. v vec bankah) se je potrebno veckrat pogajati za fiksni pribitek - da se dobiti dosti nizjega kot ga oglasujejo na internetnih straneh.
LP
21.1.2009 ob 09:51
Ne pozabi tudi na drobni tisk - stroški s predčasnim vračilom kredita in seveda stroški z odobritvijo novega kredita.
21.1.2009 ob 14:31
jas ga bom v roku mesca poplacal za hiso... odplaceval sem ga malo vec kot 2 leti.. na kompleten znesek bom prisparal okol 15 jurjev...
znesek je bil 50 tisoc na 15 let...
znesek je bil 50 tisoc na 15 let...
21.1.2009 ob 14:42
zdezgo Napisal:res je premalo podatkov. v času sit sem vzela kredit na 10 let- 120 obrokov z 6 mesečnim euriborom. Plačala sem 30 obrokov. Trenutno glavnica znaša 27.810 evrov , mesečni obrok pa se mi je zmanjšaal iz 397 na 367 evrov. skupna obrestna mera po novem znaša 4,79%. Kaj menite? se splača najeti nov kredit in poplačati starega?
Boljše pogoje trenutno zelo težko dobiš in bi bilo poplačilo nesmiselno. V poštev bi prišlo samo v primeru, če ti je obstoječi obrok previsok in bi rabla daljšo dobo.
fidora.si
21.1.2009 ob 14:54
puntoshark Napisal:jas ga bom v roku mesca poplacal za hiso... odplaceval sem ga malo vec kot 2 leti.. na kompleten znesek bom prisparal okol 15 jurjev...
znesek je bil 50 tisoc na 15 let...
Prišparal ? Mislim, da so trenutno depozitne obresti višje kot so bile kreditne pred 2 leti, tako da si po mojem na izgubi...
3.2.2009 ob 11:40
Stroški predčasnega poplačila so za fizične osebe zakonsko omejeni navzgor do max polovice stroškov odobritve. Do te meje pa veljajo pogodbeno ali kako drugače določeni (morda splošni pogoji...).
Banki pa je treba vrniti tudi nepoplačano glavnico. Razmerja (glavnica obresti) o katerih govori Pier niso direktno povezana z odločitvijo poplačati ali ne. Post se da razumeti (pa mislim, da ni bil tako mišljen) v smislu, da v tem primeru si pa kao že izgubil neke obresti, ki jih večinoma plačaš na začetku, kar ni res. Če bi bil novi kredit izdan pod istimi pogoji (isti pribitek, iste vrste euribor in vse ostalo vključno z načinom obračuna obresti....) kot stari, bi njegov amortizacijski načrt zgledal do pike enako kot preostanek načrta za že obstoječega. Kar pomeni, da se je potrebno osredotočiti na razlike v pribitkih. Res pa je, da če je do konca samo par obrokov, se te razlike, če že obstaja nabere zelo malo oziroma je mala v primerjavi s stroški predčasnega poplačila in stroški odobritve novega kredita relativno mala. Vse napisano govorim za standarden hipotekaren anuitetni kredit (ne govorim o npr. takem, ki ima vgrajeno degresijo pribitkov skoziu čas ali kaj podobnege).
O predčasnih poplačilih in še čem se že enkrat razpisal in dal na net tudi tabelco za par okvirnihg izracunov. tule: <!-- l --><a class="postlink-local" href="http://www.podsvojostreho.net/forum/viewtopic.php?f=2&t=16922&p=133806#p133806">viewtopic.php?f=2&t=16922&p=133806#p133806</a><!-- l -->
Dosti so napisali tudi drugi.
Najem CHF kredita obrestnemu doda še valutno tveganje, ki se ga je dobro zavedati.
Pri nekaterih bankah je včasi stroškovno učinkoviteje izvesti reprogram kredita (namesto poplačila z novim).
V časih ko banke večajo pribitke verjetno ni realno pričakovati, da bo pribitek nižji kot pa je bil v času pred krizo (ko je npr. bil najet obstoječi kredit), res pa je da nič ne stane preverit par ponudb.
Bom še naknadno dodal:
Primerjave v smislu kredit vezan na 6m EURIBOR za 10 let + x prtoti depozit fiksna o. mera za 1 leto so nevarne. Ročnosti so različne (kako in po kateri o. meri bom vezal čez eno leto? in kaj bo v primerjavi s tem 6m Euribor???). Direktna primerjava brez dodatnih predpostavk je možna le ob predpostavkah: ista vrsta (Euribor/fiksna) obrestne mere ista ročnost referenčne obrestne mere (6 mesečni EURIBOR na 6 mesečni EURIBOR in ne na npr 3 mesečni EURIBOR) ista ročnost (10 letni kredit in 10 letni depozit*). Kakor hitro stvari od tega odstopijo je možen izračun samo še v smislu mislim da bo EURIBOR tak, depozitna obrestna mera pa taka in se potem primerjajo denarni takovi. Napovedi teh kategorij so na dolgi rok hudo nezanesljive.
Banki pa je treba vrniti tudi nepoplačano glavnico. Razmerja (glavnica obresti) o katerih govori Pier niso direktno povezana z odločitvijo poplačati ali ne. Post se da razumeti (pa mislim, da ni bil tako mišljen) v smislu, da v tem primeru si pa kao že izgubil neke obresti, ki jih večinoma plačaš na začetku, kar ni res. Če bi bil novi kredit izdan pod istimi pogoji (isti pribitek, iste vrste euribor in vse ostalo vključno z načinom obračuna obresti....) kot stari, bi njegov amortizacijski načrt zgledal do pike enako kot preostanek načrta za že obstoječega. Kar pomeni, da se je potrebno osredotočiti na razlike v pribitkih. Res pa je, da če je do konca samo par obrokov, se te razlike, če že obstaja nabere zelo malo oziroma je mala v primerjavi s stroški predčasnega poplačila in stroški odobritve novega kredita relativno mala. Vse napisano govorim za standarden hipotekaren anuitetni kredit (ne govorim o npr. takem, ki ima vgrajeno degresijo pribitkov skoziu čas ali kaj podobnege).
O predčasnih poplačilih in še čem se že enkrat razpisal in dal na net tudi tabelco za par okvirnihg izracunov. tule: <!-- l --><a class="postlink-local" href="http://www.podsvojostreho.net/forum/viewtopic.php?f=2&t=16922&p=133806#p133806">viewtopic.php?f=2&t=16922&p=133806#p133806</a><!-- l -->
Dosti so napisali tudi drugi.
Najem CHF kredita obrestnemu doda še valutno tveganje, ki se ga je dobro zavedati.
Pri nekaterih bankah je včasi stroškovno učinkoviteje izvesti reprogram kredita (namesto poplačila z novim).
V časih ko banke večajo pribitke verjetno ni realno pričakovati, da bo pribitek nižji kot pa je bil v času pred krizo (ko je npr. bil najet obstoječi kredit), res pa je da nič ne stane preverit par ponudb.
Bom še naknadno dodal:
Primerjave v smislu kredit vezan na 6m EURIBOR za 10 let + x prtoti depozit fiksna o. mera za 1 leto so nevarne. Ročnosti so različne (kako in po kateri o. meri bom vezal čez eno leto? in kaj bo v primerjavi s tem 6m Euribor???). Direktna primerjava brez dodatnih predpostavk je možna le ob predpostavkah: ista vrsta (Euribor/fiksna) obrestne mere ista ročnost referenčne obrestne mere (6 mesečni EURIBOR na 6 mesečni EURIBOR in ne na npr 3 mesečni EURIBOR) ista ročnost (10 letni kredit in 10 letni depozit*). Kakor hitro stvari od tega odstopijo je možen izračun samo še v smislu mislim da bo EURIBOR tak, depozitna obrestna mera pa taka in se potem primerjajo denarni takovi. Napovedi teh kategorij so na dolgi rok hudo nezanesljive.
Iskanje po temi
Zadnje novice
Dnevi sodobnega bivanja v ETISu: Ko najboljši predstavijo svoje adute26.10.2026
Svetovne novosti, napredne tehnologije in oblikovalski presežki, ki spreminjajo način, kako doživljamo svoj dom Ljubljana, 5.–7. november 2026 – Kako... Beri dalje »
Marlesov Dan odprtih vrat v okolici Maribora16.10.2026
V soboto, 24. oktobra 2026, vas v okviru dneva odprtih vrat med 10.00 in 14.00 uro vabimo na obisk in ogled mansardne hiše, ki se nahaja v okolici Mar... Beri dalje »
Dan odprtih vrat Lumar16.10.2026
Individualna hiša Lumar, ustvarjena po meri družine, lokacije in načina življenja V sredo, 21. oktobra 2026, bo med 12. in 17. uro v Miljah pri Visoke... Beri dalje »