+- PodSvojoStreho.net (https://podsvojostreho.net/forum)
+-- Forum: Nepremičnine (https://podsvojostreho.net/forum/forumdisplay.php?fid=3)
+--- Forum: Finančna plat (https://podsvojostreho.net/forum/forumdisplay.php?fid=12)
+--- Tema: Kredit v švicarskih frankih - kako naprej? (/showthread.php?tid=58917)
Kredit v švicarskih frankih - kako naprej? - bmb - 19.11.2014
Pozdravljeni, rabim pomoč in sicer želim delno poplačati hipotekarni kredit, ki sem ga vzel v letu 2006 v švicarskih frankih...vplačal bi sicer nekje 7.000 EUR, kar ni velika vsota, vendar si nisem čisto na jasnem ali se mi sploh splača glede na tečaj franka in morebitne stroške delnega poplačila, ki bi jih imel do banke. Obrestno mero imam 2% (12 mesečni LIBOR).
Denarja bi se rad ''znebil'', da mi ne stoji na TRR, zaradi prepračuna otroškega dodatka in znižanja plačila vrtca.
Hvala za pomoč.
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - SloCop - 19.11.2014
Od tega denarja, ki ti leži na računu, imaš kar se tiče vrtca in OD, letnega dohodka 210€.
Kar pomeni da je to 17.5€ na mesec, ker ste v družini vsaj trije to nanese 5,8€ dohodka na mesec na člana, če vas je več je to ustrezno manj.
Če ti ta znesek predstavlja preskok v višji razred potem nekaj naredi, drugače pa ne.
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - jaki79 - 19.11.2014
Se kar strinjam s SloCopom. Meni tudi občutek, da sem likviden nekaj pomeni. Sicer pa lahko posameznik razmeroma lahko denar naloži, da zasluži več kot tistih 2,5%, kot jih plačuješ banki.
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - jaki79 - 20.11.2014
Pozabil sem pripisati, da banke in hranilnice nimajo pravice zahtevati povračila stroškov pri delnem poplačilu kredita.
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - sebastjan704 - 20.11.2014
jaki79
ozabil sem pripisati, da banke in hranilnice nimajo pravice zahtevati povračila stroškov pri delnem poplačilu kredita.Točno tako!
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - Kranj - 21.11.2014
sebastjan704 Napisal:jaki79Lepo prosim, ne ucit krive vere.
Točno tako!
Banke imajo pravico zaracunavat stroske predcasnega vracila (oz. delnega poplacila). Se vec , lahko Vam zaracunajo izpadle obresti in sicer OD CELOTNEGA ZNESKA kredita, ne samo od preostalega.
Zato preberite drobni tisk v Vasi pogodbi!
Na sreco potrosnikom, je EU zakonodaja maja 2010 sprejela priporocilo, kot osnovo za zakonsko podlago VSEH drzav evropske unije, ki velja od 11.06.2010 in sicer za vse potrosniske in hipotekarne kredite, od vsote € 200.- do € 75000.-.
Od 11.06.2010 velja sledece, za vzete kredite po 11.06.2010:
1.0% od preostanka glavnice kredita
0,5% ce kredit potece v roku do 12 mesecev
Za kredite vzete pred 11.06. morate vrnitev / poplacilo najaviti 3. mesece pred rokom.
Za kredite vzete po 11.06. je rok za najavo 1. Mesec.
Vendar pozor:
to kar Vi zelite je samo Vas predlog banki, banka seveda lahko Vas predlog zavrne.
Ce se banka z Vasim predlogom strinja, Vam mora to pismeno potrdit najkasneje dva tedna pred rokom vracila oz. poplacila.
In tukaj je PAST, namrc, ce se banka tega roka ne drzi, stranka na to ni pozorna, lahko banka odstopi od odstopa. Vam vrne samo znesek, ki je namenjen kot vracilo, vsoto iz zaracunanih stroskov pa obdrzi!
To je cisto legalno, nic sporneza z zakonodajo.
Za VSE kredite, ki tecejo preko deset let velja (EU internacionalni in nacionalni zakoni EU drzav), da lahko kredite po desetih letih poplacate brez stroskov, z najavo enega meseca.
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - George_ - 21.11.2014
Si preračunal koliko izgubiš še na tečaju za ta znesek delnega poplačila?
off topic:
CHF je bila res ugodna zadeva kar pa ni več, mariskdo ga je potem tudi nazaj v EUR spremenil zaradi tečaja in ko vidiš da je po parih letih imel večjo glavnico kot na začetku ko je vzel kredit gre človeku kar na jok. Kratkoročne zadeve so se pa dobro izšle.
Zlato pravilo je da se kredit jemlje v valuti v kateri prejemaš dohodek.
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - medo9 - 21.11.2014
George_ in Kranj imata prav.
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - jaki79 - 21.11.2014
@Kranj in medo9: mislim, da ne učim krive vere. V Zakonu o potrošniških kreditih je v 19. členu zapisano:
(4) Nadomestilo lahko dajalec kredita zahteva pod pogojem, da vsota predčasnih odplačil v 12 mesecih presega 10.000 eurov (on bi vplačal 7.000 CHF).
in
Nadomestila za predčasno odplačilo dajalec kredita ne sme zahtevati, če:
....
3. se predčasno odplačilo opravi v obdobju, za katero ni določena fiksna kreditna obrestna mera (on ima kredit po variabilni obr. meri - 12m Libor) ;
...
V čem se torej motim? In takšno zakonsko določilo je IMHO tudi edino logično, ker bi bil sicer posojilojemalec na nek način bolj zacementiran v posojilo, tudi ko bi bile obr. mere visoke (če predpostavljamo, da tržna fiksna in variabilna obr. mera pravično odražata ravnovesje med tveganjem banke in tveganjem kreditojemalca, bi pri dodatnem poplačilu stroškov imela banka dodatno korist, saj kreditojemalec ne bi bil v celoti nagrajen za tveganje dviga obr. mer - del nagrade bi moral odstopiti banki).
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - jaki79 - 21.11.2014
@George:
"Si preračunal koliko izgubiš še na tečaju za ta znesek delnega poplačila?"
To ne more izračunati, ker ne ve, kako se bo gibal tečaj. Ne vem, zakaj si v pisanju kontradiktoren, po eni strani ga opozarjaš na izgubo, ki je posledica predčasnega poplačila (torej oportunitetne izgube v primeru prihodnjega padca tečaja CHF), po drugi strani ga opozarjaš na valutno tveganje (kar je edino pravilno).
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - medo9 - 21.11.2014
Jaz nisem gledal zneskov in se tudi nisem dovolj natančno opredelil do predhodnikov.
George_ je napisal, da je zlato pravilo jemanje kredita v domači valuti. +1
Kranj pa, da banka ne sme zaračunati stroškov predčasnega poplačila (zneskov nisem gledal). In tudi s tem se strinjam, kot rečeno pa nisem gledal zneskov.
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - jaki79 - 21.11.2014
Še vedno te ne razumem. Banka ne sme zaračunati stroškov kredita, če veljajo določeni pogoji. V konkretnem primeru bmb-ja so ti pogoji izpolnjeni (in nekateri ne temeljijo na znesku - variabilnost obrestne mere). Zakaj si potem (tako kot Kranj) prepričan, da banka lahko kreditojemalcu zaračuna stroške predčasnega poplačila?
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - medo9 - 21.11.2014
V vseh pogodbah, ki sem jih videl (do leta 2009 ali 2010), so bili navedeni stroški predčasnega poplačila kredita. Nisem pa poznal teh novih podatkov, zato pravim, da se v zneske nisem spuščal.
Sem pa imel tudi primere, ko sem se z banko lahko dogovoril, da nam tega niso zaračunali, kar pomeni, da je (vsaj včasih bilo) to stvar osebne odločitve bankirja... res pa je tudi to, da so zadnjih x let bankirji zeeeelo drugačni, kot so bili prej ;-)
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - Kranj - 21.11.2014
Verjetno tega ni explicitno zapisano v pogodbi iz L.2006.
Ne mesati zakone o potrosniskih kreditih z hipotekarnimi, tudi ne kredite z variablo oz. fiksno obrestno mero in ne "stare kredite" mesati z novimi zakoni.
Dejstvo je, da je kredit vzet L. 2006 v CHF, torej pred 11.06.2010.
- da je stranka povrsno (ce sploh) prebrala drobni tisk v pogodbi
- da je stranka L.2006 premalo pretehtala mozne bodoce scenarije
Stranka naj stopi do banke, ki mu bo razlozila vse potrebne korake in stroske, nakar naj sama stranka pretehta, ali se to izplaca ali ne, ker nihce na forumu ne pozna v podrobnosti konkretnega primera, so to lahko samo ugibanja.
Ce se banka prostovoljno odpove zaracunavanju stroskov, je to njena stvar.
Po zakonu jih lahko zaracuna.
Se absolutno strinjam, da se kredit vedno vzame v valuti, v kateri se prejema prihodke in nic drugace.
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - medo9 - 21.11.2014
+1 in amen.