+- PodSvojoStreho.net (https://podsvojostreho.net/forum)
+-- Forum: Nepremičnine (https://podsvojostreho.net/forum/forumdisplay.php?fid=3)
+--- Forum: Finančna plat (https://podsvojostreho.net/forum/forumdisplay.php?fid=12)
+--- Tema: Zanima me nekaj o mojem kreditu (/showthread.php?tid=20932)
Zanima me nekaj o mojem kreditu - Gabrijel - 7.4.2009
Pozdravljeni!
Lansko leto sem sklenila kredit na 10 let-znesek 23.000 EUR v CHF.
Oktobra sem dobila dopis, da se mi obrok poveča za 30 EUR, po ''dogovorjeni'' anuiteti sem plačal le 1x :evil:
kakšni so moji pogoji v pogodbi res ne vem točno, ker se v to ne spoznam dobro, mislim pa kolikor sem brala, da se mi ''nekaj'' spreminja 1x letno.
1.vprašanje: Zdej pa me zanima ali bo letos avgusta ''poračun'' ker je CHF zopet padel (vsaj mislim da je) in jaz pa še vedno plačujem več... ( ne zamerite če sem preveč zaštrikala vse skupaj)
2. vprašanje: če zdaj najamem en večji kredit (ker je nujno zlo), poplačam pri staremu samo glavnico ali komplet 23.000 (kjer je seveda vključenih en kup obresti :evil: )
prosim za kakšno info
hvala in lep dan
Re: Zanima me nekaj o mojem kreditu - medo9 - 7.4.2009
Verjetno je LIBOR tisto, kar se ti "nekaj" spreminja 1x letno.
Osebno priporočam kredit v EUR in ne v CHF, vendar to še ne pomeni, da imam prav tudi v tvojem primeru.
Poglej, če se lahko v banki dogovoriš za konverzijo in naj ti dajo pogoje za obe varianti:
a) poplačilo obstoječega z novim večjim
b) konverzija obstoječega in potem dodatno nov kredit.
Zakaj oboje? Vprašanje je, kakšni so stroški z odobritvijo in ev. "penali" za predčasno poplačilo kredita.... vsekakor pa toplo priporočam: BERI(TE) POGODBE PREDEN PODPISUJETE :roll:
Re: Zanima me nekaj o mojem kreditu - dominik79 - 7.4.2009
Podatki ne štimajo. Če si lansko leto sklepal kredit in se ti je oktobra spremenila obr. mera, potem obstajata 2 opciji:
- kredit si sklepal predlani oktobra
- obr. mera je vezana na 6M Libor (kar pomeni, da se ti obr. mera preračunava na pol leta)
Pri kreditih vezanih na CHF pa se obrok sicer res spreminja vsak mesec, ker je treba za plačilo vedno kupovati franke in redko se zgodi, da bi bil tečaj enak kot na isti dan pred enim mesecem. Kar se pa poplačevanja tiče pa je tako, da poplačaš samo glavnico. Koliko bo to v EUR pa je vprašanje, ker boš gotovo po drugačnem tečaju poplačeval, kot pa si kredit najemal. Ti si namreč takrat res dobil 23.000 EUR, ampak tvoja osnova je protivrednost CHF na tisti dan, če razumeš kaj mislim.
Poglej na kreditno pogodbo datum podpisa in obliko obrestne mere (kolikomesečni Libor imaš), pa ti bomo lahko bolj natančno pisali. Ali pa preprosto stopi na banko in povprašaj kako in kaj.
Re: Zanima me nekaj o mojem kreditu - Gabrijel - 7.4.2009
Kredit je bil sklenjen julija 2008.
oktobra sem dobila dopis o spremenjeni (večji) anuiteti.
Tukaj nimam pogodbe, jo pa jutri pogledam in sporočim kakšen podatek več.
Hvala za odgovore.
če se torej spreminja na pol leta, pol se pravi da bo sedaj aprila sprememba? Pa kako je s tem ''poračunom''?
Je CHF res padel od lani oktobra?
Re: Zanima me nekaj o mojem kreditu - Gabrijel - 21.4.2009
v moji pogodbi je takole...
...obrestna mera je seštevek veljavnega 12 mesečnega LIBOR-ja in obrestne marže v višini 1,65% p.a., kar znaša na dan 27.06.2008 skupaj 4,92% p.a..
.. efektivna obrestna mera za najeti kredit po tej pogodbi znaša 5,92% p.a..
.. znesek CHF 390,86.
predčasno odplačilo kredita
Kreditojemalec lahko kadarkoli na podlagi 10 dnevne predhodne pisne najave delno ali v celoti predčasno odplača kredit s pripadajočimi obrestmi. V tem primeru je kreditojemalec dolžan plačati stroške izdelave obračuna predčasnega odplačila kredita, v skladu z ....
V primeru plačila iz prejšnjega odstavka lahko kreditojemalec od zneska sedanje vrednosti obveznosti predčasnega plačila 8diskontirane) kredita odšteje sedanjo vrednost (valorizirano) pogodbenih obresti, vključno z morebitnimi stroški, ki bi tekle od dneva predčasnega plačila do dneva zapadlosti plačila po pogodbi, če so bile pogodbene obresti in stroški za to obdobje že obračunani in zajeti v plačila, ki jih je plačal kreditojemalec....
vprašala bi strokovnjake če je ta kredit sploh kaj ugoden? In če se mi ga ''splača'' poravnat z večjim? Ali naj raje vprašam na drugi banki?
Prosim za kakšno mnenje.
Bo torej letos poračun, glede na to, da sedaj plačujem obrok po stanju CHF-ja ko je bil najvišji...?
Hvala
Re: Zanima me nekaj o mojem kreditu - cinik - 22.4.2009
Tile podatki so vse premalo za kaj dokončnega in celovito povedat zato ti bom odgovoril s predpostavkami:
- Ker imaš vezavo na 12mesečni LIBOR domnevam, da se ta ponastavlja (na novo določi) enkrat letno.*
Takrat se na podlagi še neodplačane glavnice na novo preračuna anuiteto. Ampak pazi! Anuiteto v CHF, kot te je zgoraj opozoril dominik. Do naslednje ponastavitve (ko je spet leto okoli) imaš fiksen obrok v CHF. Obrok glede na napisano sklepam poravnavaš mesečno v EUR. Tečaj EURCHF pa ni fiksen. Fisken obrok v CHF pretvorjen po vedno drugačnem tečaju v EUR pomeni spremenljiv obrok v EUR. Upam, da sem bil dovolj nazoren. Temu se reče tečajno tveganje. Tečajno tveganje lahko deluje v zate ugodno smer (ko se EUR nasproti CHF krepi in je tvoj fiksen obrok v CHF vreden vedno manj EUR) ali v neugodno (ko se CHF nasproti EUR krepi in je tvoj fiksen obrok v CHF vreden vedno več EUR).
Po enem letu se zgodba ponovi.
* Možno je tudi nekako takole: imaš ponastavitev enkrat letno ampak vsako leto npr. januarja. V tem primeru si v obdobju jun08-jan09 plačeval nek fiksen CHF. Januarja pa je prišlo do ponastavitve obroka. Možna je še kaka druga kombinacija npr. imaš 12 mesečni LIBOR, ki pa se ponastavlja 6-mesečno. Ampak to se iz tega kar je napisano zgoraj ne vidi. Če boš hotel vedeti kaj več bo potrebnno podrobneje prebrat pogodbo in po potrebi še splošne pogoje te banke.
- Efektivna obrestna mera pri kreditu vezanem na variabilno obrestno mero (in tvoj CHF libor to je) ne pomeni nič. Ta efektivna obrestna mera je bila izračunana verejteno na podlagi ob sklenitvi veljavnega CHF LIBOR-a in ob predpostavki da bi tak CHF libor veljal celotno odplačilno dobo. Vemo pa da LIBOR ni fiksen ampak se spreminja. Ef. o.m. vključuje tudi druge s kreditom povezane stroške in je zlasti uporabna za primerjavo kreditov s fiksno o.mero. Pri kreditih vezanih na npr. EURIBOR ali LIBOR je oporabna dosti manj, saj je vsakokraten izračun narejen z doiločenemi predpostavkami. V tem primeru je ef. obrestna mera različnih ponudnikov kredita delno uporabna pod pogojem da so izračuni efektivene obrestne mere narejeni z istimi predpostavkami (npr. enak EURIBOR). Za 100 odstotno primerljivost je še več pogojev (npr. poplnoma isti način obračuna obrestne mere in še kaj). Najmanj isti EURIBOR pa je predpostavka za osnovno primerljivost npr. različnih ponudb bank.
Žal je tako, da mnogokrat banke pri izračunu ef. o. mere jemljejo npr EURIBOR, ki je nizek => tudi efektivna obrestna mera bo nižja in obrok. V tem ni nič nekorektnega če banka lepo navede kateri npr. EURIBOR je uporabila za izračun. Pomembno pa je, da ti to veš ko primerjaš kredite. Veliko lažje se je osredotočiti na pribitek in stroške krdita in se odločati na podlagi tega. Pri tem veliko pomaga, če si pripravljen narediti svojo domačo nalogo in npr. pogledat koliko je pravzaprav vreden 0,10% boljši pribitek. To mislim, da bo zate malo preveč (glede na način kako si zastavil vprašanja). Za primer, da imaš dobor voljo si poglej tole temo:
- <!-- l --><a class="postlink-local" href="http://www.podsvojostreho.net/forum/viewtopic.php?f=2&t=20505">viewtopic.php?f=2&t=20505</a><!-- l --> (nekdo je podal link za izračune amortizacijskih načrtov)
- <!-- l --><a class="postlink-local" href="http://www.podsvojostreho.net/forum/viewtopic.php?f=2&t=16922&st=0&sk=t&sd=a&start=30">viewtopic.php?f=2&t=16922&st=0&sk=t&sd=a&start=30</a><!-- l --> (en primer izracuna, ki ga lahko delas sam)
- predčasno poplačilo kredita in stroški
Ne glede na napisano v pogodbi obstaja zakonska omejitev. Po kateri si ti v primeru, da se odločiš predčasno poplačati kredit dolžan maksimalno plačati seštevek neodplačane glavnice + max. polovico stroškov odobritve. To velja ne glede na opredeljeno v kreditni pogodbi. Če bodo stroški kot jih opredeljuje pogodba manjši od teh zakonskih plačaš te manjše stroške sicer pa maksimalno kot sem napisal.
Kaj "se splača" in kaj "se ne splača" se ne da povedat. Ker:
a) nihče ne ve kaj ti bo banka ponudila
b) nihče ne ve kakšen bo CHF LIBOR, EURIBOR v dobi deset let. Če se odločiš za fiksno o. mero spet nihče ne ve ali se bo splačalalo ali ne, ker če je alternativa npr. EURIBOR se ne ve ali bo le ta na dobo 10 let večji ali nižji od tvoje fiksne obrestne mere. Temu se reče obrestno tveganje. Če je alternativa CHF LIBOR se vklopi še tečajno tveganje.
c) Tečajno tveganje - enega od efektov sem opisal zgoraj. V primeru predčasnega poplačila pa je aktualno tudi v zvezi s predčasnim poplačilom še neodplačane glavnice (na to te je opzarjal dominik). Če ti nimaš CHF to pomeni, da ti bodo po nekem tečaju obračunali protivrednost v EUR in to na celotno še neodplačano glavnico. Ta tečaj je lahko zate bolj ali pa manj ugoden v primerjavi z dnevom ko si najel obstoječ kredit., Prav tako je lahko bolj ali pa manj ugoden najmanj vsak dan. Pravzaprav vsaj teoretično iz sekunde v sekundo.
Najbolj smiseln nasvet v zvezi s tem ti je dal medo9. Pridobi si različne ponudbe. V primeru predčasnega poplačila pazi da so stroški v okviru zakonskih omejitev. Upoštevaj vse stroške, ki so povezani s poplačilom in vse stroške, ki jih prinese najem novega in vse stroške morebitnega reprograma s povečanjem kredita. Sprejmi odločitev in se zavedaj tveganj. Tveganja nadzoruj / spremljaj aktivno. To je edin smiseln nasvet, ki ga je možno dati.