+- PodSvojoStreho.net (https://podsvojostreho.net/forum)
+-- Forum: Nepremičnine (https://podsvojostreho.net/forum/forumdisplay.php?fid=3)
+--- Forum: Finančna plat (https://podsvojostreho.net/forum/forumdisplay.php?fid=12)
+--- Tema: Kredit v švicarskih frankih - kako naprej? (/showthread.php?tid=58917)
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - doli - 23.1.2015
Jp, sem popravil še predno sem tvoj post prebral, prehitro pisal.
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - jani65 - 23.1.2015
In sedaj imaš kredit v €?
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - kolesar42 - 23.1.2015
doli Napisal:...spet nov kredit za poplačilo starega, spet na začetku plačevanje samo obresti, nič glavniceTo NI RES. Če vzameš 15-letni kredit z obrestno mero X in ga po petih letih poplačaš z novim 10-letnim kreditom z obrestno mero X, boš natanko na istem obroku, glavnici, obrestih itd. Če vzameš nov 15-letni kredit, ga boš seveda bolj preplačal, ampak potem si podaljšal odplačilno dobo in bi moral primerjati z originalnim 20-letnik kreditom, ne s 15-letnim.
Kolikšen delež obroka gre za obresti in kolikšen za odplačilo glavnice, je odvisno od obrestne mere in od preostalega časa kredita, nima pa veze, ali gre za nov 15-letni kredit ali pa za 30-letni kredit, ki si ga že pol odplačal.
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - doli - 23.1.2015
Kako poteka odplačevanje stanovanjskega kredita?
Dolg se zmanjšuje zelo počasi, še posebej na začetku odplačevanja kredita.
Razlog za to je anuitetni način odplačevanja, ki ga banke večinoma
uporabljajo pri kreditih za občane. Klasično kreditno odplačevanje, pri katerem
so mesečni obroki določeni vnaprej, je sestavljeno iz odplačevanja
obresti in glavnice. S plačilom vsakega obroka se glavnica dolga zmanjšuje,
tako da kreditojemalec že pri naslednjem obroku plača manj obresti. Ker pa
je višina obrokov enaka, raste odplačilo glavnice na začetku odplačevanja
zelo počasi, z leti pa vedno hitreje.
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - m&s - 23.1.2015
kolesar42 Napisal:doli Napisal:...spet nov kredit za poplačilo starega, spet na začetku plačevanje samo obresti, nič glavniceTo NI RES. Če vzameš 15-letni kredit z obrestno mero X in ga po petih letih poplačaš z novim 10-letnim kreditom z obrestno mero X, boš natanko na istem obroku, glavnici, obrestih itd. Če vzameš nov 15-letni kredit, ga boš seveda bolj preplačal, ampak potem si podaljšal odplačilno dobo in bi moral primerjati z originalnim 20-letnik kreditom, ne s 15-letnim.
Kolikšen delež obroka gre za obresti in kolikšen za odplačilo glavnice, je odvisno od obrestne mere in od preostalega časa kredita, nima pa veze, ali gre za nov 15-letni kredit ali pa za 30-letni kredit, ki si ga že pol odplačal.
Nisem prepričan, da to drži. Ker za kredite ne velja zastonj, da se jih splača predčasno poplačati le v prvi polovici, nadalje pa vedno manj.
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - medo9 - 23.1.2015
Najbrž spet kakšen detajl za drobni tisk :twisted:
V načelu je tako, da nov kredit, s katerim poplačaš starega, pomeni ponovno izdelavo amortizacijskega načrta. Kar pomeni, da na začetku spet plačuješ pretežno obresti in le manjši del anuitete zmanjšuje glavnico.
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - Sirki - 23.1.2015
Preberite drobni tisk pogodb, ker čisto možno je, da vam v pogodbi piše, da morate pri predčasnem plačilu plačati tudi vse obresti, ne samo glavnico :evil:
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - medo9 - 23.1.2015
Kot se spomnim, to ni več dovoljeno.
Ne bom pa trdil.
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - m&s - 23.1.2015
medo9 Napisal:Yonna: Ne bo držalo. Jaz sem imel tolarski kredit, fiksno OM (1995-2005).
Razlog za CHF kredit je bil en sam: LIBOR (in takrat posledično nižja anuiteta, oz. višja glavnica ob enaki anuiteti kot bi bila za EURIBOR).
Nižja ref. obrestna mera že, ampak zato višja marža banke, ki je zato lepo tržila ta produkt. Suma vseeno nižja, zato mamljivo in ustrežljivo.
Zato pa pravim, da ste Eriki z variabilnim euriborjem 2x profitirali s krizo.
@Sirki
Mislim, da bi bilo takšno določilo nično. Torej ga ni. Sicer pa je normalno, kot velja za vsaki dolg, da se najprej poplačajo obresti, šele potem glavnica. In zato je tudi logično, dana začetku plačuješ največ obresti. Z razdolževanjem in časovnim odmikom pa je obresti vedno manj.
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - temp - 23.1.2015
Nekaj strani nazaj sem dal podatke s ponudbe kredita in sem imel dobil tudi amortizacijski načrt.
Kredit 60k, 180 obrokov, 3M euribor + 2.5%
Prvi obrok je 401,77€ in je sestavljen iz 271€ glavnice in 130€ obresti.
Po cca 30tih obroki se znesek glavnice približa 300€ in obresti znašajo okrog 100€.
In tako počasi dalje, delež glavnice narašča...delež obresti pa pada. Zadnji obrok bi bil 396,57€ glavnice in 0,86€ obresti.
Zato se proti koncu ne splača poplačati kredita, razen če te za vogalom čaka kaka past
Jaz bi raje vzel kontra smer
torej na začetku čimveč glavnice. A se je glede tega sploh možno pogajati?doli Napisal:Kako poteka odplačevanje stanovanjskega kredita?
Dolg se zmanjšuje zelo počasi, še posebej na začetku odplačevanja kredita.
Razlog za to je anuitetni način odplačevanja, ki ga banke večinoma
uporabljajo pri kreditih za občane. Klasično kreditno odplačevanje, pri katerem
so mesečni obroki določeni vnaprej, je sestavljeno iz odplačevanja
obresti in glavnice. S plačilom vsakega obroka se glavnica dolga zmanjšuje,
tako da kreditojemalec že pri naslednjem obroku plača manj obresti. Ker pa
je višina obrokov enaka, raste odplačilo glavnice na začetku odplačevanja
zelo počasi, z leti pa vedno hitreje.
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - jaki79 - 23.1.2015
179. obrok se ti splača poplačati povsem enako kot 90. (ob predpostavki, da predčasno poplačilo ni povezano z dodatnimi stroški - trenutna zakonodaja pa je takšna, da so stroški poplačila za fizične osebe res minimalni), saj cena denarja (obrestna mera) ostaja (hipotetično - EURIBOR se pač ne da napovedati) enaka. V absolutnem znesku boš zaradi predčasnega poplačila enega obroka res privarčeval le za 0,86€ obresti, ampak to je izključno posledica tega, da se obrestuje manj glavnice. Če imaš možnost predčasno poplačati 1, 10 ali 50 obrokov kredita, je edini smiselni kriterij primerjava med ceno denarja, ki velja za banko in ceno denarja, ki velja zate.
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - kefig11 - 23.1.2015
medo9 Napisal:Kot se spomnim, to ni več dovoljeno.
Ne bom pa trdil.
pri predčasnem poplačilu glavnice se poplača zgolj trenutno stanje glavnice. tako je bilo vedno.
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - medo9 - 23.1.2015
Morda za fizične osebe; za pravne je bilo pa so bile kar nekaj časa klavzule, ki so odpirale možnost izterjave obresti; kao "izpad prihodka" ipd... se je pa dalo o tem pogajati in dogovarjati ;-)
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - kefig11 - 23.1.2015
m&s' Napisal:Sicer pa je normalno, kot velja za vsaki dolg, da se najprej poplačajo obresti, šele potem glavnica. In zato je tudi logično, dana začetku plačuješ največ obresti. Z razdolževanjem in časovnim odmikom pa je obresti vedno manj.
to si v prvem delu čudno napisal, bere se, kot da na začetku poplačuješ le obresti, nato pa pride na vrsto glavnico, kar ni res. za vsak slučaj bom skušal na enostaven način razložiti, zakaj je temu tako.
zadeva je sledeča in je čisto logična. mesečne obresti so zmnožek trenutne glavnice in obrestne mere (preračunane na mesec, običajno po metodi 30/360). ker je glavnica z odplačevanjem kredita vedno manjša, je manj tudi obresti. seveda pa moraš CHF kredit vedno gledati v CHF valuti. namreč, v CHF so vsi že precej svojega kredita odplačali. če bi sedaj zanj vzeli nov kredit, bi še vedno plačevali približno isti znesek obresti kot sedaj (razlika nastane zgolj zaradi nekoliko višjega euriborja, marže namreč pri konverzije v EUR banke običajno ne spremenijo), saj bo glavnica še vedno takšna, kot je danes.
pa da še nekaj dodam. večina ljudi si ni izposodila frankov, ampak imajo kredite z devizno klavzulo. z vidika valutnega tveganja je to nekoliko boljše za stranko, saj kredit vrača po uradnem dnevnem ECB tečaju in ne rabi delati FX konverzije. ECB tečaj je objavljen dnevno ob ca. 14h. če se v tistem dnevu frank močno okrepi, imajo še vedno do 14h možnost predčasno poplačati kredit po včerajšnjem tečaju.
kdor pa ima pravi kredit v CHF, pa mora naredi konverzijo po takratnem tržnem tečaju...
Re: Delno poplačilo CHF hipotekarnega kredita - kefig11 - 23.1.2015
medo9 Napisal:Morda za fizične osebe; za pravne je bilo pa so bile kar nekaj časa klavzule, ki so odpirale možnost izterjave obresti; kao "izpad prihodka" ipd... se je pa dalo o tem pogajati in dogovarjati ;-)
pri podjetjih povsem možno, da je poleg glavnice potrebno še kaj plačati, sploh če je bil velik kredit s fiksno obrestno mero, za katerega je banka vzela swap. predčasno zapiranje swapa povzroča stroške.
ne bi pa to smele biti obresti, ki še niso zapadle, saj je njihova sedanja vrednost 0.