+- PodSvojoStreho.net (https://podsvojostreho.net/forum)
+-- Forum: Nepremičnine (https://podsvojostreho.net/forum/forumdisplay.php?fid=3)
+--- Forum: Finančna plat (https://podsvojostreho.net/forum/forumdisplay.php?fid=12)
+--- Tema: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit (/showthread.php?tid=37579)
Strani:
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
32
33
34
35
36
37
38
39
40
41
42
43
44
45
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
65
66
67
68
69
70
71
72
73
74
75
76
77
78
79
80
81
82
83
84
85
86
87
88
89
90
91
92
93
94
95
96
97
98
99
100
101
102
103
104
105
106
107
108
109
110
111
112
113
114
115
116
117
118
119
120
121
122
123
124
125
126
127
128
129
130
131
132
133
134
135
136
137
138
139
140
141
142
143
144
145
146
147
148
149
150
151
152
153
154
155
156
157
158
159
160
161
162
163
164
165
166
167
168
169
170
171
172
173
174
175
176
177
178
179
180
181
182
183
184
185
186
187
188
189
190
191
192
193
194
195
196
197
198
199
200
201
202
203
204
205
206
207
208
209
210
211
212
213
214
215
216
217
218
219
220
221
222
223
224
225
226
227
228
229
230
231
232
233
234
235
236
237
238
239
240
241
242
243
244
245
246
247
248
249
250
251
252
253
254
255
256
257
258
259
260
261
262
263
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - JaBK - 15.3.2017
jaki79 Napisal:JaBK Napisal:Površni zaključki? mogoče, mogoče pa tudi ne. daš ven info, da gredo obrestne mere gor in lahko gredo, ker to zdaj cela Slovenija ve.
Slovenija ima pa v evro območju in v ECB res vrlo važan status.
ne gre za status...
od česa zavisijo obrestne mere bank oziroma kako so regulirane? to je resno vprašanje sedaj, ne provokacija, ker ne vem. Če lansiraš to ven pri naših poročilih ali časopisih (99% ljudi ne bere/gleda nič drugega in najbrž dobršen del niti tega ne) pač ljudje pričakujejo oziroma jih ne preseneti, da gredo "obrestne mere" pri nas gor. tako "dogovorno". ali se to ne sme in je to kako drugače regulirano?
Po drugi strani pa, četudi ni tako enostavno, malo spodbudiš tiste, ki o tem razmišljajo, da vzamejo kredit čimprej. Zato pravim, da dvomim o neki površnih zaključkih. Zaključki so bili najbrž kar premišljeni, kakorkoli obrneš.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - metro - 15.3.2017
Johan_R Napisal:Kredit zavarovan s hipoteko pa je tisti, kjer te kreditodajalec "sleče do gat" in ugotavlja tvoj stil življenja (stroške!), da ogotovi, ali naj ti posodi denar na dolgi rok in vračilo zavaruje s vknjižbo svoje terjatve na tvojo nepremičnino.
No, ali pa že sam pri sebi malo preračunaš (če ti to dohodki omogočajo), koliko si sposoben oz. koliko imaš privarčevanega ali kaj še lahko zastaviš (v primeru staršev, drugega lastništva nepremičnine...) in tako TI banko "slečeš do gat" oz. ji daš jasno vedeti, da je "na trgu" in da ti izbiraš sebi najugodnejšo banko. Mislim, da vsaj na zadnjih parih straneh tega foruma prevladujemo taki. Zato se z bankami pogajamo in zato sploh imamo to temo.
Razlika je med kreditojemalcem, ki komaj shaja, ali nekom, ki sem ga opisal v oklepaju. Ker včasih se banke (dostikrat upravičeno - hvala Bogu ne v mojem primeru) obnašajo zelo pokroviteljsko...
Glede zavarovanj: se mi zdi, da tudi tukaj, zaradi istega izraza, pa čisto druge terminologije, prihaja do zmede. Eno je kredit zavarovan preko zavarovalnice (in ne s hipoteko), drugo pa je življenjsko zavarovanje. Lahko še to nekdo razčleni? Tnx.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - jaki79 - 15.3.2017
@JaBK:
Obr. mere bank se, če nekoliko poenostavim, prosto oblikujejo na trgu (izjeme namreč niso omembe vredne) in so torej odvisne od ponudbe in povpraševanja, vendar ne zgolj od ponudbe in povpraševanja v SLO.
Euribor je v podzemlje vstopil v l. 2015. Če pogledava zadnje mesečno poročilo BS o poslovanju bank:
krediti gospodinjstvom (vseh ne zgolj stanovanjskih):
dec 08: 7558 mi; dec 15: 8429 mio; dec 16: 8819 mio€
Nižji EURIBOR v 2016 torej ni drastično dvignil obsega financiranja gospodinjstev (gre bolj za premetavanje tržnih deležev), res pa je, da je obseg financiranja gospodinjstev presegel obseg financiranja podjetij, kar ni »normalno«. Res je tudi, da je iz poročila o finančni stabilnosti BS razvidno, da znaša medletna rast novoodobrenih stanovanjskih posojil v obdobju Q1-Q3 (2016) 17,8% (v tej stopnji rasti so vključena tudi refinanciranja, kot si ga imela ti - sklepal bi, da celo pretežen delež rasti predstavljajo refinanciranja).
Za feeling navajam še podatke za nefinančne družbe (podjetja):
dec 08: 20260; dec 15: 8193 mio €; dec 16: 8109 mio€
Obseg kreditiranja podjetij se je torej drastično zmanjšal (razdolževanje). Podobno drastično se je pa zmanjšal obseg posojil tujcem in drugim finančnim org.
V zadnjem poročilu o poslovanju bank je prikazana tudi razlika v OM med Slovenijo in evro območjem za stan. kredite. Razlika je sicer nižja, kot v l. 2008, vendar je bila najnižja v l. 2012 (zanimivo, da je ta razlika negativna za potrošniška posojila).
Iz poročila o finančni stabilnosti je razvidno, da je 40% novoodobrenih stanovanjskih kreditov v obdobju Q1-Q316 predstavljajo krediti s FOM (btw povprečna FOM za stan. posojila v Q1-Q3 je 2,8% - v tem povprečju so upoštevani tudi krediti s krajšo ročnostjo).
V junijskem poročilu o finančni stabilnosti pa je tudi navedeno, da je obseg stanovanjskih kreditov s FOM 4,4%. Če predpostavljam, da je bilo v l. 2016 celo 50% stan. kreditov sklenjenih s FOM (kar jih verjetno ni bilo, če je bilo v Q1-Q3 takšnih zgolj 40%, saj bi to pomenilo, da bi moralo biti, ob enakem obsegu novoodobrenih posojil, v Q4 kar 80% stan. kreditov odobrenih s FOM), bi bilo sklenjenih 500 mio€ kreditov s FOM, torej bi lahko delež stan. kreditov s FOM znašal največ okoli 15%, 85% stan. kreditov pa bi še vedno bilo z variabilno OM (izračuni so seveda čez palec).
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - fanatic - 15.3.2017
JaBK Napisal:od česa zavisijo obrestne mere bank oziroma kako so regulirane? to je resno vprašanje sedaj, ne provokacija, ker ne vem.V osnovi imamo 2 vrsti obrestnih mer, in sicer fiksna in variabilna obrestna mera.
Variabilna obrestna mera je sestavljena iz Euriborja in obrestne marže. Vsak "komponenta" ima svoje ozadje in logiko.
Euribor je medbančna obrestna mera, ki jo določijo vsak dan na podlagi kotacij najboljših/največjih evropskih bank. V osnovi je to obrestna mera po kateri si banke posojajo med seboj. Višina Euribor pa je namreč močno povezan z:
- obrestno mero Evropske centralne banke (ECB); namesto, da bi ena banka posojala drugi banki je varianta, da posodijo ECB; Ker je ECB še bolj varna, kot "navadne" banke, so obrestne mere ECBja še nižje kot medbančne; se pravi, ko bo ECB dvignila obrestno mero, se bo dvignil tudi EURIBOR (zakaj bi sicer posojal banki, če pa lahko posodiš ECB z višjo obrestno mero).
- druga komponenta je inflacija (tudi ta je povezana z obrestno mero ECB) in sicer banke gledajo, da realno ne izgubljajo na vrednosti; v normalnih okoliščinah bi moral biti EURIBOR višji, kot je inflacija; temu v zadnjem obdobju ni več tako, ker očitno ECB želi z "poceni" denarjem pospešiti gospodarsko rast; Kdaj se bo to zgodilo so pa samo špekulacije
Logika obrestne marže je pa drugačna, kot logika Euriborja. Praviloma bi morala biti marža odvisna od naslednjih elementov:
- tveganja neplačila glavnice in obresti s strani posojilojemalca; banka ugotavlja boniteto posameznika oz. posla na podlagi dohodkov posameznika ter zavarovanj plačil, ki jih ponudi v zavarovanje; nižjo obrestno mero bo posameznik dobil, če ima visoke dohodke in če je zavarovanje dobro (se pravi, da ga je možno hitro unovčiti)
- ročnosti posojila; načeloma velja da daljša, kot je ročnost, višja bo obrestna marža; logika je predvsem v tem, da z daljšo ročnostjo se povečujejo tveganja
- tržni obrestnih mer; tudi banke morajo nekako "prodati" kredite in če bo neka banka danes ponujala samo kredite po obrestni meri Euribor + 4%, ne bo nihče vzel takšnega kredita;
Pri fiksni obrestni mer pa posojilojemalcu ni razkrita "kalkulacija" obrestne mere, vendar je zopet sestavljena iz dveh elementov, in sicer:
- obrestne marže - le-ta je identična zgoraj opisani
- fiksacije EURIBORja za določeno obdobje (temu bi laično rekli "obrestna zamenjava variabilnega EURIBORJA za fiksni EURIBOR); fiksacija je pa zopet določena na podlagi ponudbe in povpraševanja bank ter ročnosti. Za info je spodaj trenutne fiksacije euriborja za določeno dobo:
[img]httpsunichr("58")//s29unichr("46")postimgunichr("46")org/5hjvgev93/swapunichr("46")png[/img]
Primer, če bi želeli za 10 let fiksirati EURIBOR (ob nespremenjeni višini glavnice) je trenutna tržna višina 0,85%.
Če poenostavim, da vam banka danes ponudi kredit Euribor + 2%, potem bi znašala fiksna obrestna mera 2,85%.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - Johan_R - 15.3.2017
metro Napisal:... in tako TI banko "slečeš do gat" oz. ji daš jasno vedeti, da je "na trgu" in da ti izbiraš sebi najugodnejšo banko.
...
Glede zavarovanj: se mi zdi, da tudi tukaj, zaradi istega izraza, pa čisto druge terminologije, prihaja do zmede. Eno je kredit zavarovan preko zavarovalnice (in ne s hipoteko), drugo pa je življenjsko zavarovanje. Lahko še to nekdo razčleni? Tnx.
Metro, seveda lahko ti "slečeš banko do gat" a ti iz prakse povem, da je takšnih primerov zelo, zelo malo (napram celotni populaciji kreditojemalcev) in da ima vsaka banka kalkulacijo, kakšno najnižjo OM ti lahko ponudi, v kolikor vzameš še vse ostale produkte, da zasluži svoj kruhek. Pod določeno mejo pač ne moreš, tudi če se pišeš Dimic
Zavarovanja:
a) kjer zavaruješ odplačevanje kredita si najlažje predstavljaš pri potrošniških kreditih/kreditih za avto (od cca 6 mes. do cca 96 mesecev). Tukaj si plačal zavarovalno premijo zgolj zato, da bo banka dobila denar ob nastanku škodnega dogodka. Od tebe (ali tvojih dedičev) pa bo zavarovalnica izterjala tisto, kar je plačala banki. Torej bi bila smiselna hipoteka (če je cenejša) ali pa poroštvo tvojega zakonca, dediča;
b) življensko zavarovanje zase ali oba s partnerjem pa skleneš z ločeno polico pri zavarovalnem zastopniku/agentu (ki je lahko tudi bančni komercialist, ki ima zavarovalniško licenco). Vrednost te police pa je običajno enaka vrednosti kredita in vinkulirana v korist banke.
Ampak vedeti moraš, da tudi od vsake sklenjene premije banka dobi provizijo od zavarovalnice. Ti pa po nemotenem odplačilu ne dobiš vrnjenega niti dela plačane premije.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - metro - 15.3.2017
Super, hvala. Meni je predvsem važno, da v primeru moje nezmožnosti (ali partnerkine nezmožnosti) odplačevanja kredita zaradi takih in drugačnih nepredvidenih in nepredvidljivih nenadnih smrti/invalidnosti ipd. nimam zanke okrog vratu (ali partnerka oz. dediči) in mi zavarovanje pokrije kredit. Banki in meni (brez, da me kdo terja). Sem prav razumel varianto b)?
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - fanatic - 15.3.2017
@metro: življenjsko zavarovanje je zavarovanje za primer smrti; se pravi, če zavarovane umre, potem dediči (ali banka) dobi zavarovalno vsoto. Če želiš biti "pokrit" če se ti zgodi nezmožnost za delo (npr. zaradi poškodbe, bolezni) potem moraš pa skleniti dodatno zavarovalno polico oz. razširiti kritje v okviru živ. zavarovanja!
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - jaki79 - 15.3.2017
"Če želiš biti 'pokrit' če se ti zgodi nezmožnost za delo (npr. zaradi poškodbe, bolezni) potem moraš pa skleniti dodatno zavarovalno polico oz. razširiti kritje v okviru živ. zavarovanja!"
Se pa najprej usedi na stol, preden ti zav. posrednik pove višino premije za kritje kritičnih bolezni za polno zavarovalno vsoto - iz preventive, da ne bo pred sklenitvijo police prišlo do škodnega dogodka.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - koli99 - 15.3.2017
Jaki79, jaz imam sklenjeno pri Triglavu Življensko zavarovanje za primer smrti i.življenje (krite bolezni; vsota 100.000 EUR) + dodatno nezgodno zavarovanje (nezgodna smrt 15.000, trajna invalidnost 30.000, mesečna renta za invalidnost 300 EUR) + Dodatno zdravstveno zavarovanje na potovanjih v tujini z asistenco (3 osebe) = 25,65 EUR.
Sedaj čakam na ponoven izračun ker bom polico naredil za 20 let z osnovnim kritjem 200.000 + DNZ smrt 30.000, inv. 60.000, renta 600 EUR) + ZZPT 3 osebe.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - jaki79 - 15.3.2017
@metro:
tako kot ti je napisal Johan_R. Res je banka na trgu, kaj misliš, da ti pa nisi? Zgolj finančno popolnoma nepismeni ljudje gobcajo, da kupec določa ceno. Glej moj prejšnji zapis; povprečna FOM za stan. kredit v 1-9 2016 je bila 2,8%.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - jaki79 - 15.3.2017
koli99: ali lahko nekoliko bolj čitljivo napišeš? Koliko je zav. vsota za smrt? Koliko ja zav. vsota za bolezni? Katere bolezni so krite? Koliko bi znašalo riziko živ. zavarovanje?
Ko gledam informativni izračun za to zavarovanje na spletni strani Triglava ([url]httpsunichr("58")//wwwunichr("46")triglavunichr("46")si/storitve/sklepanje/zzs[/url]), pri tem zavarovanju bolezni sploh niso vključene v kritje. Si ti prepričan, da veš, kakšno polico imaš sploh sklenjeno?
Btw po tem informativnem izračunu znaša zame mesečna premija za riziko živ. zavarovanje 15€, če pa vključim še nezgodno, pa znaša mesečna premija 35€ (pazi, tukaj ni varčevanja). Kje so še kritične bolezni?!
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - fanatic - 15.3.2017
@jaki79: drži, ni poceni.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - koli99 - 15.3.2017
Se opravičujem, bom malce čitljiveje napisal:
OSNOVNO ZAVAROVANJE za primer smrti po pogojih PG-Z-IZZS/15-6:
[url]httpunichr("58")//wwwunichr("46")triglavunichr("46")si/wps/wcm/connect/37dd683a-8218-4be2-9416-87e4e17f5c40/PB-PG-Z-IZZS-15-6unichr("46")pdf?MOD=AJPERES&CACHEID=37dd683a-8218-4be2-9416-87e4e17f5c40[/url]
Zavarovalna vsota: 100.000,00 EUR
DODATNA ZAVAROVANJA:
Nadomestilo za nezgodno smrt: 15.000,00 EUR
Nadomestilo za trajno invalidnost: 30.000,00 EUR
Renta za invalidnost: 300,00 EUR
DODATNO ZDRAVSTVENO ZAVAROVANJE NA POTOVANJIH V TUJINI Z ASISTENCO
Kombinacija A Skupna zavarovalna vsota največ do 20.000,00 EUR, od tega za prevozne stroške 5.000,00 EUR.
4.člen: ZAVAROVALNO KRITJE
[1] Življenjsko zavarovanje je zavarovanje za primer smrti zavarovane
osebe.
[2] V primeru nastopa zavarovalnega primera smrti zavarovane osebe
med pogodbenim trajanjem jamstva zavarovanja zavarovalnica
upravičencu izplača zavarovalno vsoto za primer smrti ali njen del.
[3] V primeru, če zavarovana oseba doživi dogovorjeno dobo trajanja
zavarovanja, je zavarovalnica prosta vseh obveznosti.
5.člen: OMEJITVE JAMSTVA
[1] Zavarovalnica izplača polovico zavarovalne vsote za smrt:
- če je zavarovanje sklenjeno brez zdravniškega pregleda in
zavarovana oseba umre v prvih šestih mesecih, razen v primeru
smrti zaradi nezgode, nosečnosti ali poroda;
[2] Zavarovalnica izplača zmanjšano zavarovalno vsoto za smrt v skladu
s petim odstavkom 8. člena teh zavarovalnih pogojev:
- če gre za zamolčanje (neresnično prijavo) v skladu s četrtim in
petim odstavkom 8. člena teh zavarovalnih pogojev.
[3] Zavarovalnica izplača v primeru povečanja zavarovalne vsote v skladu s
14. členom teh zavarovalnih pogojev prvotno dogovorjeno zavarovalno
vsoto:
- če zavarovana oseba v prvem letu po povečanju zavarovalne vsote
umre zaradi bolezni ali napravi samomor.
6.člen: IZKLJUČITVE JAMSTVA
[1] Zavarovalnica ne izplača zavarovalne vsote:
- če gre za zamolčanje (neresnično prijavo) v skladu s tretjim
odstavkom 8. člena teh zavarovalnih pogojev;
- če je zavarovanje razdrto zaradi neplačila premije v skladu z osmim
odstavkom 9. člena teh splošnih pogojev;
- če smrt zavarovane osebe namerno povzroči upravičenec; če
pa je bila do tedaj premija plačana najmanj za tri leta, izplača
zavarovalnica matematično rezervacijo zavarovalcu oziroma
njegovim dedičem.
[2] Zavarovalnica ne izplača zavarovalne vsote, temveč do tedaj zbrano
matematično rezervacijo:
- če zavarovana oseba v prvih dveh letih trajanja zavarovanja napravi
samomor;
- če zavarovana oseba v prvih dveh letih trajanja zavarovanja poskuša
napraviti samomor, ne glede na to, kdaj za njegovimi posledicami
umre;
- če zavarovana oseba umre zaradi vojnih dogodkov.
Glede na vsebino splošnih pogojev, mora zavarovalnica izplačati zavarovalno vsoto partnerici/ženi če fašem bilokatero bolezen ki vodi v smrt. Jasno, pred sklenitvijo zavarovanja je bilo potrebno izpolniti formular kjer je bilo trebna označiti morebitne zdravstvene težave. Ker sem imel nekaj težav s ščitnico sem moral poslati izvide tirologa na zavarovalnico in so kljub potrdilu o dobrem zdravju / ne nevarnosti dvignili premijo za 1,5 EUR se mi zdi (sklenil sem 2015, izteče se 2020).
P.S.: Morda sem pa tudi površno bral pogoje in nisem krit za popolnoma vse ali pa je kje skrito dodatne izključitve pogostih bolezni? V tem primeru me prosim obvesti (lahko tudi ZS).
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - Andreychika - 15.3.2017
Koli99, pokrito imaš smrt v višini 100.000€, plus še dodatno 15.000 €, v kolikor pride do smrti zaradi nezgode. Seveda dobijo upravičenci denar tudi v primeru, ko umreš zaradi bolezni. Ne dobiš pa nič, če zboliš in preživiš. Temu se običajno reče, da so pokrite "kritične bolezni". Od zavarovalnice do zavarovalnice pa je odvisno, katere bolezni in koliko njih je vključeno. Tista premija je pa običajno res draga kot pes, če je zavarovalna vsota visoka in zavarovanec več ni med najmlajšimi.
Imaš pa, če vprašaš mene, malo nizko zavarovalno vsoto za invalidnost, če sklepam, da je znesek kredita 100k €.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - koli99 - 15.3.2017
Andreychika, hvala za razlago. Tudi sam sem imel popolnoma enako razlago. Da zbolim in preživim pa nisem računal. Ampak, ali zavarovanja ki jih ponujajo banke krijejo te kritične bolezni?
Tole je obstoječa polica. Ravnokar dobil na email novo ponudbo za OSNOVNO: 200.000, DODATNO, smrt 30.000, invalidnost 60.000, renta 600 EUR + 3 zav. v tujini = 39,48 EUR za obdobje 20 let.
Kredit pa jemljem v višini 60.000 EUR.