+- PodSvojoStreho.net (https://podsvojostreho.net/forum)
+-- Forum: Nepremičnine (https://podsvojostreho.net/forum/forumdisplay.php?fid=3)
+--- Forum: Finančna plat (https://podsvojostreho.net/forum/forumdisplay.php?fid=12)
+--- Tema: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit (/showthread.php?tid=37579)
Strani:
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
32
33
34
35
36
37
38
39
40
41
42
43
44
45
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
65
66
67
68
69
70
71
72
73
74
75
76
77
78
79
80
81
82
83
84
85
86
87
88
89
90
91
92
93
94
95
96
97
98
99
100
101
102
103
104
105
106
107
108
109
110
111
112
113
114
115
116
117
118
119
120
121
122
123
124
125
126
127
128
129
130
131
132
133
134
135
136
137
138
139
140
141
142
143
144
145
146
147
148
149
150
151
152
153
154
155
156
157
158
159
160
161
162
163
164
165
166
167
168
169
170
171
172
173
174
175
176
177
178
179
180
181
182
183
184
185
186
187
188
189
190
191
192
193
194
195
196
197
198
199
200
201
202
203
204
205
206
207
208
209
210
211
212
213
214
215
216
217
218
219
220
221
222
223
224
225
226
227
228
229
230
231
232
233
234
235
236
237
238
239
240
241
242
243
244
245
246
247
248
249
250
251
252
253
254
255
256
257
258
259
260
261
262
263
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - Johan_R - 21.1.2015
Fantocci Napisal:Ma, to poplačevanje enega kredita z drugim se meni zdi zadeva precej prekomplicirana in s preveč pasti za povprečnega uporabnika. Na koncu ugotoviš, da imaš vedno rit zadaj in da so še enkrat zaslužili na tvoj račun.
Seveda se euribor ne bo na hitro dvignil, ampak 10 let pa tudi ni kratka doba.
Tole bi me še vedno zanimalo:
Fantocci Napisal:Recimo, da imaš kredit s fiksno obr. mero. V primeru da Euribor naraste (kar bo, prej ali slej) ali bo imela banka izgubo ali recimo manj dobička pri tvojem kreditu?
Če ne, res ne razumem, zakaj bi morali popravljati fiksno OM?
(kar mi je itak skregano s samo definicijo besede fiksna...)
1. poplačilo obstoječega kredita z novim:
To narediš iz razloga:
- kot je nastopil sedaj (skok CHF) in anuiteta presega tvojo plačilno sposobnost (ne moreš živeti, glede na finančne obveznosti)
- ali pa z namenom, da imaš neugoden kredit, na trgu se ponujajo ugodnejši (govorim o obrestni meri)
- ali pa potrebuješ dodatno financiranje (zakalkuliral si se pri stroških, pa rabiš še) ,
- al pa ...
Stvar ni komplicirana, če imaš srečo naletiš na izkušenega bančnega svetovalca, tako da na koncu ne veš več kje imaš rit :lol:
Absolutno vodilo naj bo, novo zadolževanje naj bo cenejše kot predhodno in računaj s stroški cenitve nepremičnine ter notarskih sporazumov zavarovanj!
Euribor!
Enkrat se bo dvignil. Do kam? Nimam pojma!!! Lahko do tam, kjer je bil, lahko višje, lahko nadzorovano nižje!!!
"The Point Is" da je sedaj nizek, ker bi ECB rada vzpodbudila zadolževanje in s tem gospodarsko rast. Ko pa bo dobilo zadolževanje "vzgon" se bo Euribor dvigal in kot ventil naj bi uravnaval nivo potrošnje/zadolževanja v neko "kao-kontanti" ali "s čim manj nihanji".
Sedaj nekdo najame kredit z variabilno osnovo (3 m EURIBOR - pozor na ev. zaokroževanja) +fiksnim pribitkom (npr. 2,50% letno oz. p.a., kar pomeni "per anum"). To = 2,556% p.a..
Nekdo prej piše o fiksni OM v višini 3,56% za kredite 10 - 15 let.
Preberite pogodbo, preberite splošne pogoje in neposredno vprašajte svetovalca v banki: "Ali je pribitek fiksen, ali se lahko iz kakšnega razloga spremeni?! Kje je to zapisano?!". Isto vprašanje za fiksno OM: "Ali je ta OM fiksna celotno odplačilno dobo?! Kje to piše in ali se lahko iz katerega koli razloga spremeni?! Kje je to zapisano?! Dajte mi ta dokument!"
Običajno je to zapisano v aktu banke "Sklep o obrestnih merah" v preambuli ali 1. poglavju: Način in roki za obračunavanje obresti.
Kot nekdo ki bo plačeval kredit 10 - 30 let je prav, da se o tem pozanimate.
Vprašanje: "Ali se lahko način obračuna spremeni?!" Odgovor je lahko: "Da!", vaše vprašanje pa: "Ali ste me o tem dolžni obvestiti in na kakšen način?!" Odgovor banke: "Da, pisno."
Vendar ples se tu šele začne, kajti aneks k pogodbi je možen samo v primeru, da se z njim strinjata obe strani. Nihče vas ne more prisiliti v slabše pogoje (sprememba fiksnega pribitna pri varfiabili ali fiksne OM), če se vi s tem ne strinjate. Vse ostalo so bančne in pravne nebuloze. Nihče vam ne more odpovedati kredita in zahtevati vračila v celoti, če se vi s tem enostranskim dejanjem ne strinjate.
Pogoj je, da ste reden plačnik in da do sprememb ni prišlo, kot sankcija napram vam, kot zamudniku pri odplačevanju (če imate težave takoj v banko!!!).
Potem se pa začne živčna vojna, ki jo poznamo iz štajerskih logov, ko je avstrijska podružnica neke banke po svojem vodji ob držanju štange naših domačih posrednikov, odvetnikov in notarjev, nategovala naše neuke državljane.
Načeloma je fiksna OM fiksna. Zato pa banke ne dajejo takšne OM ka kredite daljših ročnosti, saj se jim odprejo t.i. "škarje".
Banka si nikoli ne izposodi zbeska, ki ga posodi vam v celoti ampak manipulira z vračili (razdolžninami) glavnice. Sposoja si sproti - kratko ali srednjeročno. Kar po domače pomeni, da služi tudi z razliko v obrestni marži, katere podlaga je "ročnost" najema.
Da se razumemo 3 mes. EURIBOR je po definiciji spremenljivka, kakor tudi menjalni tečaj med valutami (EUR:CHF, EUR:USD, ...) in ni predmet prej zapisanega.
Pa saj bi vas vse CHF-jevce "bolel qrac" če bi imeli plačo v CHF-jih, a ne?!
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - Fantocci - 21.1.2015
Mater si se razpisal - si bil malce sprovociran očitno, pa ne od mene
Ampak v bistvu pa na moje vprašanje nisi odgovoril. Pa saj ni važno, sem že dobil odgovor.
Problem je tudi tu, praviš:
"Stvar ni komplicirana, če imaš srečo naletiš na izkušenega bančnega svetovalca, tako da na koncu ne veš več kje imaš rit "
Ne verjamem, da bo svetoval čisto v tvojo korist (če slučajno ni tvoj dober kolega). Zakaj? Ker je običajno zaposlen v banki, ki ti je (bo) dala kredit. Več kot jim boš dobička prinesel, večjo plačo bo domov nesel (če ti ne boš prej crknil, seveda). Torej mora balansirati po tej meji, če malo pretiravam. Kot parazit na gostitelju :twisted:
Vsekakor pa ne more biti bolj na tvoji strani kot na strani banke. Pa lahko še tako leporeči. Zato jim pač ne zaupam popolnoma.
Banka se običajno predstavlja kot tvoj veliki partner, pa v resnici to ni, ker sta na nasprotnih straneh, rabita pa drug drugega.
Kar se tiče libor kreditov - tudi sam bi ga lahko vzel, pa mi je alarm v glavi to odsvetoval. Lahko bi se pa super izšlo... potem bi se lahko hvalil okoli, kako dobro sem skozi prišel. Pa se žal ni, kar se pač dogaja, če hazardiraš. In vsak je vedel, kaj se lahko zgodi.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - Johan_R - 21.1.2015
Fantocci, točno si zapisal. Vse je v sistemu vprašanj. Če ne dobiš zadovoljivega odgovora (ki pa ni vedno povšeči), stran!
Bančništvo je obrt, kot vse druge (vrste trgovine).
Veš, kaj je komercialistu najlepše? Da ga nekdo kasneje pokliče in reče, da je vesel, da mu je pomagal. Najtežje je, da te nekdo pokliče in reče, da si ga zajebal.
Tega ni vredna nobena služba.
Vendar vsi hodimo po tanki meji. Tudi zavarovalničarji, borzniki, upravljalci skladov, ...
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - 123rik - 22.1.2015
Po Sparkasse obiskal še SKB .... oba primera sta spodaj.
Sparkasse
ZNESEK:65000eur
15let
6 mes euribor:0,171%
pribitek:2,212%
mesečni obrok 430EUR
stroški odobritve 425eur
vodenje računa 4,9eur/mesec(vključeno vse)
Skupni znesek za plačilo:78792eur
Pogoji:
2 računa
zavarovati nepremičnino pri njihovi zavarovalnici Wiener Städtische
SKB
ZNESEK:65000eur
15let
3 mes euribor:0,055
pribitek:2,35%
mesečni obrok 430EUR
stroški odobritve 450eur
vodenje računa 2,17eur/mesec
Skupni znesek za plačilo:78,328
Brez pogojev
A mi zna kdo pojasnit zakaj glede na pribitek vrnem skbju 464 eur manj....
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - JaBK - 22.1.2015
v EOM mora iti tudi vodenje računa. tiste 2 € pa nekaj nanese ravno 450-500 evrov na 15 let.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - 123rik - 22.1.2015
ok tut če je to to pa ni ker imam vodenje na obeh ponudbah .....kje je potem razlika v pribitku....
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - doli - 22.1.2015
Razlika je v 3 in 6 mes evribor.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - 123rik - 22.1.2015
Doli zakaj ...dej razlož?
eurobor se itak gleda na letni ravni...
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - doli - 22.1.2015
Sry, narobe zračunal na pamet.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - Johan_R - 22.1.2015
123rik Napisal:Po Sparkasse obiskal še SKB .... oba primera sta spodaj.
Sparkasse
ZNESEK:65000eur
15let
6 mes euribor:0,171%
pribitek:2,212%
mesečni obrok 430EUR
stroški odobritve 425eur
vodenje računa 4,9eur/mesec(vključeno vse)
Skupni znesek za plačilo:78792eur
Pogoji:
2 računa
zavarovati nepremičnino pri njihovi zavarovalnici Wiener Städtische
SKB
ZNESEK:65000eur
15let
3 mes euribor:0,055
pribitek:2,35%
mesečni obrok 430EUR
stroški odobritve 450eur
vodenje računa 2,17eur/mesec
Skupni znesek za plačilo:78,328
Brez pogojev
A mi zna kdo pojasnit zakaj glede na pribitek vrnem skbju 464 eur manj....
Če gre za osebna transakcijska računa s plačo, vodenje teh ne gre v EOM.
Glede razlike: vprašaj jih s kakšno osnovo računajo - število dni za leto: 360 ali 365, pa še preveri, ali Euribor zaokrožujejo ali vzamejo dejanskega iz začetka veljavnega časovnega območja.
Praviloma bi se naj pri 3 mesečnem EURIBORJU nj. vrednost ugotavljala vsake 3 mesece in posledično prilagajala anuiteta kredita (4x letno), pri 6 mesečnem pa vsakih 6 mesecev (anuiteta se prilagodi 2x letno).
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - Fantocci - 22.1.2015
Dve naši ponudbi, prva s spremenljivo obrestno mero, druga s fiksno, ista banka.
Oba kredita sta z zavarovanjem (s hipoteko ni bilo nič ceneje, zato ostanemo na zavarovanju). V obeh primerih je 100% izplačilo na račun, drugih pogojevanj ni (obstoječi komitent).
1) Spremenljiva OM:
ZNESEK:35000 EUR
10let
6 mes euribor:0,17% p.a.
pribitek:2,8% p.a.
stroški odobritve 180EUR
zav. premija 656EUR
(začetni) obrok 337 EUR
Skupni stroški kredita (predvidoma) 6.374 EUR
Skupni znesek vrnjeno (predvidoma) 41.374EUR
2) Fiksna OM:
ZNESEK:35000 EUR
10let
Fiksna OM:4,75% p.a.
stroški odobritve 180EUR
zav. premija 722EUR (malenkost višja)
obrok 367 EUR
Skupni stroški kredita 10.154 EUR
Skupni znesek vrnjeno 45.154EUR
_____________________________________
Mnenja? Kaj vzet?
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - Fantocci - 23.1.2015
Nobenega mnenja? Danes bi se morali odločit.
Euribor je sedaj tako nizek, da lahko gre samo gor (lahko pa tudi seveda še nekaj časa ostane, tam kjer je...). Bil je tudi že čez 5% (pred krizo 2008), običajno pa se je v stabilnih letih gibal med 2 in 3 %.
10 let tudi ni tako kratka doba.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - JaBK - 23.1.2015
OK, moja logika pri jemanju kredita je bila: Vzami trenutno najcenejšega, ampak takega, da bi lahko vzela tudi po najdražji varianti. Ne vidim smisla zdajle jemati dražjega kredita, pojma nimaš, kaj bo v x letih (nisi napisal na koliko časa bi ga vzel) in vsaj trenutno plačuješ ceneje. Euribor bo šel gor, to je jasno, ves ta čas pa boš plačeval manj. Če te skrbi, kaj bo, če bo, pa tistih 50€ od zavarovanja pa vsak mesec 30€ daj na račun, pa jih imej za ta primer, da euribor zraste in z njim obrok preko tistega s fiksno. Če bi švicarji jemali na tak način kredit tudi danes ne bi bilo problema, so se pa zaplezali še zaradi dveh stvari:
- vzeli so ga kolikor so ga le lahko dobili, pa kupovali tudi druge reči
- zgodila se je kriza in s tem marsikatera izguba "sigurne "službe in zdaj imajo dohodka manj in obroke višje.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - medo9 - 23.1.2015
Najbrž ti moj odgovor ne bo všeč, ker sem bolj ziheraš.
Deset let je dolga doba in osebno bi vzel fiksno OM.
To te stane slabe 4000 eurov, kar pomeni recimo 1€ na dan.
En euro na dan za mirno spanje se meni zdi sprejemljiv strošek.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - Fantocci - 23.1.2015
Tudi jaz sem ziheraš, včasih še preveč
Je še ta vidik: v tem trenutku bi nam verjetno pasalo plačevat nižji kredit, ker bodo še drugi stroški z opremo bajte (nepredvideni). Čez nekaj let jih bo manj in če ne bo kakšnih nihanj navzdol pri plači, bi se moralo živeti čez čas lažje.
1EUR na dan (oz. 30 na mesec) pa res tudi ni takšna razlika... Kaj od opreme lahko kupim za 30 EUR na mesec?
Večja razlika je v tisti skupni ceni po 10tih letih; samo dejstvo je, da pri spr. OM ne bo takšna kot je prikazana ampak višja.
Kakšen vpliv bo to imelo na Euribor?
<!-- m --><a class="postlink" href="http://www.delo.si/svet/ekonomija/ecb-kljucno-obrestno-mero-ohranja-pri-0-05-odstotka_1.html">http://www.delo.si/svet/ekonomija/ecb-k ... tka_1.html</a><!-- m -->