+- PodSvojoStreho.net (https://podsvojostreho.net/forum)
+-- Forum: Nepremičnine (https://podsvojostreho.net/forum/forumdisplay.php?fid=3)
+--- Forum: Finančna plat (https://podsvojostreho.net/forum/forumdisplay.php?fid=12)
+--- Tema: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit (/showthread.php?tid=37579)
Strani:
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
32
33
34
35
36
37
38
39
40
41
42
43
44
45
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
65
66
67
68
69
70
71
72
73
74
75
76
77
78
79
80
81
82
83
84
85
86
87
88
89
90
91
92
93
94
95
96
97
98
99
100
101
102
103
104
105
106
107
108
109
110
111
112
113
114
115
116
117
118
119
120
121
122
123
124
125
126
127
128
129
130
131
132
133
134
135
136
137
138
139
140
141
142
143
144
145
146
147
148
149
150
151
152
153
154
155
156
157
158
159
160
161
162
163
164
165
166
167
168
169
170
171
172
173
174
175
176
177
178
179
180
181
182
183
184
185
186
187
188
189
190
191
192
193
194
195
196
197
198
199
200
201
202
203
204
205
206
207
208
209
210
211
212
213
214
215
216
217
218
219
220
221
222
223
224
225
226
227
228
229
230
231
232
233
234
235
236
237
238
239
240
241
242
243
244
245
246
247
248
249
250
251
252
253
254
255
256
257
258
259
260
261
262
263
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - spitbox - 15.7.2013
Jaz se dogovarjam samo še s tremi bankami.
rastoča hipoteka, parcela v vrednosti 30.000€, izkop + škarpa 6000€.
70.000 ali 75.000, 20 let
BKS, 6M EUROBOR + 2,65%, pogoj nezgodno zavarovanje, enkratni znesek cca. od 1000 - 2000€.
Unicredit, 6M EUROBOR + 2,8%, pogoj življensko zavarovanje - 50€/mesec
NKBM - se pogajam glede individalne ponudbe, saj uradno nimajo rastočih hipotek.
Sparkasse sem se zelo dolgo zelo resno pogovarjal, za eko kredit, pribitek 2,3%, vendar so na koncu zaostrili in želeli dodatna zavarovanja itd.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - lupsa - 15.7.2013
No... povem celotno zgodbo.
Do zdaj sem bil na NLB 3x, SKB 4x, BKS 1x, UniCredit 3x (2 poslovalnici), Banka Celje 1x, Hypo 2x, Abanka 1x, in še bi lahko našteval. Da ne govorim o začetnih usklajevanjih, klicarjenja po telefonih in trenutnih dopustih. Če si v službi do 15. ure, imaš še samo uro in pol, da greš po bankah, ker te po 16:30 (nekatere že prej) zavrnejo oz. prosijo, da prideš drugi dan. Če imaš srečo lahko prideš na termin še isti dan, drugače naslednji ali dan za tem. Vsekakor sem imel zraven 6 plačilnih listov, osnutek KPP, uradno cenitev, GURS podatke, pogodbo z delodajalcem in vse kar je potrebno za odobritev kredita.
Torej koliko bank lahko obdelaš v enem tednu - beri po KPP pogodbi imaš časa samo mesec dni, da nakažeš denar? S tem da, ko prideš drugič v poslovalnico ali pošlješ email, kot ti vsak svetuje je velika verjetnost, da prvotnega svetovalca ni, ker je na dopustu (se mi je zgodilo večkrat). Torej spet vse na novo obrazložiti situacijo...
In ko daš to vse skozi... kaj ti ponudijo? To, kar si lahko na njihovih straneh sam izračunaš!!!
Da ne omenim, da so me zavrnili na banki koper in abanki na njihovih poslovalnicah, po poizvedbi na njihovi strani pa so mi ponudili več možnosti! Primer Abanka: citiram: "Po podatkih, ki ste jih navedli, bi za 74.000,00 EUR na 300 mesecev bil obrok 378.05 EUR, pri čemer bi bila obrestna mera je 6mesečni Euribor + 3.05 o.t., po posebni ponudbi, ki velja do 31.8.2013, pa lahko pridobite kredit s pribitkom 2,85 o.t. na 6 mesečni Euribor."
Da ne omenim, da dokler nisem začel govoriti, kaj mi ponuja konkurenca niso dali niti ene ugodnosti, čeprav sem spraševal po njih.
Torej z vsemi zgoraj naštetimi bankami sem bil prvotno 1x ali večkrat osebno v stiku, kasneje pa preko telefona ali emaila.
Tukaj je moj kup ponudb bank: [url=httpsunichr("58")//dlunichr("46")dropboxusercontentunichr("46")com/u/21471163/2013-07-15%2022unichr("46")37unichr("46")18unichr("46")jpg]Tukaj![/url]
Da se osredotočim na vaš (JaBK) prispevek.
NE, se ne hecam! Niti mal! Če bi po vašem udaril po prvi najbolj ugodni žogi, bi zdaj imel kredit za EOM 3,48%. Zdaj sem dobil ponudbe za 2,96% ali 3,11%, če že želite merodajni EOM. To pa samo zato, ker sem naredil, kar so mi povedali na poslovalnici - pošljite mi konkurenčne ponudbe, da lahko preverimo, kaj vam lahko ponudimo mi. Res, da sem jaz tisti, ki potrebujem kredit, vendar sem pa jaz stranka in dokler imam izbiro med bankami, se bodo morali potruditi pri ponudbi, da me bodo pridobili!
Ko sem pregledal ponudbe (kar nekaj ur dnevno, saj upam, da delam to samo enkrat v življenju) sem ugotovil, da so nekatere banke zapisale samo strošek odobritve kredita. Vse ostale postavke so vse 0,00€. In ko vprašaš po tem, dobiš odgovor, da je to neka odvisnost od % nevem česa... Kje je zdaj realen EOM? Več ljudi je že tukaj zapisalo, da banke ne pišejo pravih EOM, samo, da pridobijo novega komitenta, ki je pečen za 20+ let - primer Hypo (prvotna ponudba EOM 3,91%, po mojih izračunih in po kasnejšem drugem obisku 4,55%!).
Tukaj sem naredil nek osnovni excel file za primerjavo kreditov med ponudbami bank, amortizacijo kredita in primerjavo med 3m in 6m euribor v zadnjih 4 letih, če bo komu v korist. [url=httpsunichr("58")//dlunichr("46")dropboxusercontentunichr("46")com/u/21471163/primerjava_kreditovunichr("46")xlsx]Tukaj![/url]
Izračuni so popolnoma enaki, kot so mi ponudili na bankah.
JaBK.. naj se izobrazim o kreditih?
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - JaBK - 16.7.2013
Zelo lepo, ne pozabi pa na:
- BKS zaokrožuje Euribor na osminko.
- Unicredit ti da vse možne EURIBORje ob istem pribitku - torej vzameš 3M pa je takoj manj.
- Interkalarne obresti - so ali niso? Kupujete stanovanje ali gradite hiši z rastočo hipoteko? Pri stanovanju je vseeno, pri rastoči hipoteki pa zelo važno!
- BKS hoče od tebe zavarovanje in varčevanje? Koliko te bo to stalo. Tudi če se misliš zavarovati boš videl, da je zavarovanje preko zavarovalniških agentov cenejše oz. za enak znesek dobiš boljše kritje.
- Varčevanje - edini namen tega je, da te BKS zadrži. Vse banke vedo, da če se čez 5 let EURIBOR preveč dvigne, bomo vsi mi s temi pribitki nad 2 trumoma drveli nazaj v banke in ponavljali tole zgodbo - tako da še zdaleč ne delaš tega zadnjič. Takrat te bo BKS hotela držati za tisto varčevanje - koliko boš izgubil, če prekines sodelovanje, če ga ne, boš moral plačevati dvojne stroške vodenja računa, ker če boš banko menjal, bo seveda zahtevala, da preneseš plačo, tako kot sedaj. Tukaj lahko primerjaš anuitete in dejanske stroške na mesec, pa boš videl, da BKS kljub nizkemu pribitku največ plačaš vsak mesec.
- spet ali kupuješ stanovanje ali gradiš hišo? Slednje zna biti važno, ko se meniš o razmerju gotovinski/namenski kredit. Torej ali ti dajo denar ali plačujejo račune. Če plačujejo račune, jih boš prvič moral imeti, drugič ta denar stoji, dokler računa ni (po opravljenem delu) in zanj plačuješ obresti
- če je na zgornje vprašanje odgovor hiša, potem je važna cenitev. Tukaj je pa najlepše. Uradni cenilec banke ne zanima, zanima jo le njen cenilec in tukaj se bodo pokazale tvoje pogajalske sposobnosti, ker banka malo usmeri cenilca, kako naj oceni (jaz sem v to 100% prepričana). Pri tem sta važni 2 stvari, koliko je nepremičnina na koncu vredna in koliko je sedaj. Če je cenitev dobra in lahko takoj dajo veliko denarja (sepravi gotovinski kredit) ti ga pa seveda ne boš zapravil tako hitro ga lahko elegantno daš vezati za npr 3 mesece in ti dobiš obresti, ne pa da jih plačuješ (interkalarne).
- glede na cenitev je važno tudi koliko kredita boš lahko dobil na hipoteko - se pravi stanovanjskega. Praviloma so obresti pri stanovanjskem nižje. Če ti banka ponudi enake, to ne igra neke vloge. Če da banka recimo 80% vrednosti nepremičnine (tudi to je postavka pogajanja), potem je prekleto važno na koliko ti oceni cenilec. Če bo njihov cenilec ocenil nepremičnino na 70k€, boš stanovanjskega dobil maksimalno 56k€ (80%), ostalo gre na drugi kredit po večji obrestni meri. Namreč vse te informativne ponudbe, ki jih imaš sedaj v roki temeljijo na tem, koliko je tvoja cenitev, ne njihova.
Glede na tabelo je Unicredit the way to go:
- spogajaš interkalarne obresti na ničlo
- vzameš 3M EURIBOR
- obresti za stanovanjski in gotovinski kredit sta enaki, kar je OK, če cenilec slabo oceni
- če cenilec dobro oceni, vsaj trenutno stanje, Unicredit ponudi lahko tudi 100% gotovino. Če dobiš v prvi tranši več denarja kot ga potrebuješ prvih par mesecev, ga lahko nekaj takoj daš vezati, pa ti pade še kaki EURO
Zavarovanje in varčevanje sem jaz dodala k "stroškom" kredita, ker so v direktni odvisnosti od njega. In potem vse skupaj seštela.
Aja pa še en p.s.: koliko daleč je banka. Če bo med zahtevami, da hodiš nazaj in prinašaš razno razne listine (računi, zavarovanja, slike ipd), je tudi važno, da je čimbližje. Spet odvisno, ali so zadovoljni npr s skeniranimi papirji ali hočejo videti originale. Na splošno je pa tudi fino, če je banka čimbližje, konec koncev je potrebno kdaj tudi kaj urediti, pa čeprav nima veze s kreditom. Saj zdaj boste imeli ves denar tam.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - Plavix - 25.7.2013
"- spogajaš interkalarne obresti na ničlo"
To bi pa res rad videl na papirju.
Najprej je potrebno vedeti kaj te obresti so potem sledi logična razlaga, zakaj jih ni možno zbiti na 0!
Ali jih plačaš takoj ali pa se ti glavnica poveča. No kakorkoli, v vsakem primeru jih plačaš. Je pa res, da verjetno samo na znesek, ki si ga počrpal.
Sicer pa bolj ko gledam to temo in kako rastejo pribitki bolj me zanima ali kdo zaprosi banko tudi za izračun malo bolj sivega scenarija recimo, da euribor zrase na 5 % koliko bo takrat obrok. Ker pri teh oderuških pribitkih, ki jih je zaznati v postih zna bit grdo teh 8 %.... sam vprašam, ker sem tudi sam bil v taki situaciji in, če ne bi poslušal nasveta ne bi vprašal, kaj me recimo lahko čaka, če bi euribor narasel na tako vrednost.
Sem imel pa srečo, da sem pred dvemi leti ujel še "ugodno" financiranje in je trenutno EOM 2,020.
lp
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - much - 25.7.2013
Jup, jaz sem vprasala. V primeru, ce skoci Euribor na 5,34%, kar je bla najvecja vrednost zaenkrat, mi skoci obrok za nekje 150€.
Samo kaj naj... kredit rabim, ne morem cakat se kaksen mesec, da bi obresti padle... Zaenkrat je tako. :?
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - JaBK - 25.7.2013
Plavix Napisal:"- spogajaš interkalarne obresti na ničlo"
To bi pa res rad videl na papirju.
Najprej je potrebno vedeti kaj te obresti so potem sledi logična razlaga, zakaj jih ni možno zbiti na 0!
Ali jih plačaš takoj ali pa se ti glavnica poveča. No kakorkoli, v vsakem primeru jih plačaš. Je pa res, da verjetno samo na znesek, ki si ga počrpal.
Ali plačujem kake interkalarne obresti, če je glavnica kredita zmanjšana samo za stroške odobritve kredita, definitivno pa ni večja? Dokler ne dobim izplačanega celotnega kredita (imam še eno tranšo), ne plačujem niti centa za že počrpan denar ali tistega ki še ni počrpan - se pravi trenutno plačujem 0 evrov anuitete. Ko bo zadnja tranša izplačana začnem plačevati obroke kot so po pogodbi, brez kakih drugih obresti. Se pravi 3M euribor + pribitek, nič drugega. Kje naj bi bile pri meni skrite interkalarne obresti? S tem, da so to ponudile 4 banke (BKS, Unicredit, Sparkasse, Abanka), SKB pa res ni hotela nič slišati o tem. Še več, Abanka (se vidi, da so čisto v dreku) je ponudila celo, da se nepočrpan denar da na poseben račun, kjer ga sicer ne morem dvigniti prej kot v dogovorjenem času, lahko pa ga vežem za ta čas kot depozit po nihovih obrestnih merah in gredo torej te obresti meni.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - Plavix - 26.7.2013
Tvoje interkalarne obresti se bodo pripisale glavnici na dan, ko bo kredit v celoti počrpan.
Kako že pravijo: There's No Such Thing As a Free Lunch
sploh pa ne pri bankah, ki te lupijo na vsakem koraku. Zakaj bo tako? Zato ker je bilo pri meni enako, na isti banki.
lp
Pa še nekaj se bo zgodilo zaradi tega, anuiteta se bo zaradi tega zvišala.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - JaBK - 26.7.2013
Kako ti to pise v pogodbi? Ker meni je bilo izrecno receno, da interkaarnih obresti ni. V pogodbi tudi niso omenjene. Kaj se bo zgodilo z anuiteto pa bomo videli naslednji teden. Pa glavnico...
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - Plavix - 26.7.2013
No poročaj, me res zanima
lp
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - 5000 - 26.7.2013
Glede BKS.
Ne vem, ali so sedaj spremenili pogoje.
Ampak zavarovanje ni zavarovanje nepremičnine, temveč kredita. Kar je v redu, ker v primeru smrti pokritega pol kredita (ali glavnice). Zavarovanje objekta lahko urediš kasneje pri katerikoli zavarovalnici, faksiraš dokument in zadeva špila.
Varčevanje traja 3 leta (vsaj pri meni je tak pogoj), denar lahko kasneje porabiš, tega nekako ne moreš prišteti k stroškom kredita.
Pri cenitvi je res tako, cenilec oceni po svoje (gradnja). Ni pomembno, če si ti zapravil 100.000 eu, za njih je lahko objekt vreden pol manj. 3GF je za njih vredna najbrž toliko, kolikor lahko zanjo iztržijo v primeru zasega. Ampak niso preveč komplicirali. Dokler objekt napreduje, izplačujejo tranše. Meni so denar zamrznili na računu dokler nisem prispel do željene stopnje, da sem lahko pričel z odplačevanjem, sicer bi moral podaljšati čas črpanja. Vmes sem dobival obresti, 0.15% na mesec. Plato piva pa je! Na ogledu so bili dvakrat, potem nikdar več, samo tu in tam sem poslal fotografijo ali predračun izvajalca.
Prednost se mi še vedno zdi to, da se operira z gotovino.
Suma sumarum, sem zadovoljen. Takrat so bili najcenejši, z najboljšimi pogoji. Tudi če si prištel zavarovalno premijo.
Tudi jaz imam daleč do banke. Bil sem enkrat tam, podpisal kup papirjev in nikdar več. Trajnike in par malenkosti sem uredil po pošti. Po mailu so odzivni bolj slabo, ampak če pokličeš, so ustrežljivi.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - Palcek - 26.7.2013
oi, se jaz pristavim svoj piskerček in čakam na komentarje..ce si kaj narobe tolmačim morda ali pa kak drug predlog
in sicer jemlje se 120.000 eur na 25 let
zdaj pa:
totalno mi odpadejo: sberbank,nlb,hypo,.totalno nekonkurenčni pribitek tam 2,9-3,4
eom pa 3,39-3,86
--potem pa dbs 2,8 pribitek ...3,24 eom (imajo polovične stroske odobritve pa se nekaj ugodnosti ''paket setev'')
tukaj se pa zacne bolj za res
--BKS: 2,45 in pa eom 3,20668 -obrok 558eur s tem da ja zelijo zavarovanje v primeru da se mi kaj naredi da je kredit krit 4200€ takoj (kar odbijejo od 120k) in pa varčevanje 50€ mesec 10 let!!! tole je mal hmmm.....brez tega samo kreda pa je 2,8% in ne gredo nizje
-- in se moj finalist trenutno SKB:
120k€, 300mes, referenčna om: 0,225% pribitek 2,5%
skupaj eom 2,83 ! obrok 552eurzdej pa ne vem u cem je haklc, ce je
nic posebnega od zahtev razen klasika, prenos racuna, kartica mc (ki jo itak rabim) zavarovanje kartic, skbnet (itak rabim) pa morda ni se zagotovo kako zivljensko- ce imam pa kaj od prej pa samo prinesem polico (ampak spet pride prav ni pa se nujno da bo)+ en velik + hihi - s spar karico do konca avgusta ni odobritve kredita kar je takoj prisparanih 440€
--hranilnica lon (nekaj ze imam) se cakam zna bit tud ugodno, racunam zlo na podobno kot skb tam 2,6% pribitek, s tem da nimajo nic posebi pogojev, racun kartica.....
kako se vam zdi, bi lahko bilo kje bolje ali je ok - sploh skb-bks - dokler lona nimam se crno na belem...ce bi to delal danes bi vzel skb.
hvala za komentarje in mnenja.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - janezek67 - 27.7.2013
SKB je ugoden, ampak kolikor vem, se Spar akcija izključuje s tvojo ponudbo 2,5. S špar akcijo lahko prideš do 2,6, če skleneš še kakšno zavarovanje, drugače je 2,7.
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - slepec - 28.7.2013
pa ne pozabit da na skb dobiš največ 20.000eu gotovine,ostalo računi
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - Palcek - 28.7.2013
oi, ni bilo nič rečeno da se spar akcija izklučuje...za potrditev 2,5 (pa v kolikor bo kaka zahteva za zivljenca pa zvem v torek
vmes pa akcija dalje ce se se kje kaj najde....
aja pa to kolk da skb (al pa katera druga) €€€ mi niti ne igra vloge - gre direkt na racun...
Re: Trenutno najugodnejši STANOVANJSKI kredit - LostOne - 28.7.2013
Sam sem imel podobno ponudbo od skb. Življenjsko nujno zraven, s precej visoko mesečno premijo nekaj čez 40€.
Tako da je na koncu zmagal bks - seštel sem vse stroške za celotno obdobje kredita - vodenje računa, odobritev, zavarovanja, kartice, varčevanje, obresti,... in je bil najbolj ugoden. Kljub temu, da sem varčevanje, ki je bilo nujno, štel kot "strošek", čeprav čez čas dobiš privarčevano vsoto. Je bil pa takrat pribitek še nekaj nižji od tega, ki ga ti omenjaš, tako da ne vem koliko sedaj to spremeni računico.